Cobrança de Dívidas

O que é cobrança de dívidas?

A cobrança de dívidas ocorre quando uma agência ou empresa de cobrança tenta cobrar uma dívida não paga de um mutuário inadimplente. Em muitos casos, terceiros, como agências de cobrança e compradores de dívidas, são os que tentam recuperar os fundos emprestados. Os cobradores de dívidas perseguem diferentes tipos de dívidas, incluindo cartões de crédito, pagamentos de aluguel, contas médicas, contas de telefone e pagamentos de carros. A falta de pagamento pode resultar em ações legais, retomada de posse, apreensão de bens e impactos negativos na pontuação de crédito.

Muitos credores usam software de gerenciamento de empréstimos para automatizar e gerenciar o ciclo de vida do empréstimo. O software de gerenciamento de empréstimos ajuda os credores a aumentar a receita, melhorar a satisfação do cliente e reduzir as despesas operacionais devido à eficiência do fluxo de trabalho. As ferramentas de gerenciamento de empréstimos facilitam a coleta e importação de dados de empréstimos, o gerenciamento de várias contas de mutuários e o gerenciamento do processamento de pagamentos e cobranças.

O que é a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA)?

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) é uma lei federal nos Estados Unidos que regula como os cobradores de dívidas podem tentar cobrar certos tipos de dívidas. A Comissão Federal de Comércio (FTC) é a principal responsável pela aplicação da FDCPA. É essencial entender a lei e como ela funciona ao lidar com cobranças de dívidas.

A FDCPA protege os consumidores de práticas enganosas, abusivas e injustas como parte do processo de cobrança de dívidas, principalmente no que diz respeito a dívidas pessoais, familiares e domésticas. Sob a FDCPA, os cobradores de dívidas não podem se comunicar com os consumidores em horários ou locais incomuns ou inconvenientes. Os cobradores devem cessar as comunicações se um consumidor se recusar, por escrito, a pagar uma dívida ou solicitar que o cobrador de dívidas pare de se comunicar. Além disso, existem regulamentos em torno das comunicações de terceiros e da validação de dívidas que os cobradores devem seguir.

Assédio, representação enganosa e práticas injustas são proibidos sob a FDCPA. Alguns exemplos de táticas nessas categorias incluem fingir ser uma autoridade policial, mentir sobre a dívida de qualquer forma e ameaçar prender o consumidor.

Tipos de cobrança de dívidas

Os credores vendem dívidas não pagas para agências de cobrança para vários tipos de fundos em atraso. Alguns dos tipos comuns de dívidas que vão para cobranças incluem os seguintes.

• Dívida de cartão de crédito: As empresas de cartão de crédito podem enviar saldos não pagos em cartões de crédito para cobranças se o mutuário ficar inadimplente. As atividades de cobrança incluem cartas solicitando pagamento imediato e chamadas de cobrança.

• Empréstimos pessoais: Indivíduos podem contrair empréstimos pessoais de bancos e instituições financeiras para diversos fins, mas se o mutuário não pagar seus empréstimos, o emissor do empréstimo pode enviá-los para cobranças.

• Empréstimos estudantis: Quando os mutuários não pagam empréstimos estudantis privados e federais, os empréstimos vão para cobranças. A inadimplência em empréstimos estudantis federais pode resultar em salários penhorados, reembolsos de impostos e cheques de seguridade social.

• Empréstimos de carro: Quando um credor não acredita mais que um indivíduo pagará um empréstimo de carro, ele pode vendê-lo para uma agência de cobrança. Um empréstimo de carro que vai para cobranças pode levar à retomada do veículo.

• Contas médicas: Contas médicas inesperadas são caras. Se um indivíduo não puder pagar suas contas médicas, o fornecedor pode vender a dívida para cobranças. Contas médicas em cobranças podem impactar negativamente as pontuações de crédito e dificultar a obtenção de empréstimos no futuro.

• Contas de serviços: Contas de serviços públicos (eletricidade, água ou gás) e de telefone celular não pagas podem ir para cobranças. Os provedores de serviços podem desligar contas e o acesso aos serviços quando essas contas não são pagas por períodos prolongados.

Como funciona a cobrança de dívidas?

O processo de cobrança de dívidas varia com base no credor ou empresa que está cobrando a dívida. Em geral, a seguinte série de etapas ocorre na tentativa de recuperar o dinheiro devido por indivíduos ou empresas.

• Pagamentos perdidos: O devedor não faz pagamentos pontuais e a conta se torna inadimplente. O número de pagamentos perdidos ou valores em atraso que desencadeiam cobranças depende das políticas da empresa e do tipo de dívida.

• Dívida vai para cobranças internas (quando aplicável): O departamento de cobranças internas de um credor (se tiver um) pode tentar cobrar o pagamento primeiro. As atividades nesta fase incluem o envio de lembretes por e-mail e avisos formais, contato por telefone e discussão de acordos de pagamento para recuperar fundos.

• Venda para agência de cobrança: Se uma empresa não tiver um departamento de cobranças internas, ou se as tentativas de cobranças internas não forem eficazes, o credor pode vender a dívida para uma agência de cobrança de terceiros. A agência de cobrança envia cartas, entra em contato por telefone ou inicia contato por outro método para garantir o pagamento.

• Verificação, negociação e liquidação: Os devedores podem solicitar a verificação da dívida após o contato inicial. Após a verificação, os devedores e as agências de cobrança podem negociar para liquidar a dívida por um valor reduzido ou estabelecendo um plano de pagamento de longo prazo para trabalhar com a situação financeira do devedor.

• Recuperação ou baixa: A agência de cobrança recebe o pagamento se uma dívida for paga. Se uma equipe de cobranças internas ou uma agência de cobrança de terceiros não conseguir cobrar a dívida, o credor a baixa como perda.

As empresas usam dunning para receber pagamentos pontuais dos consumidores. Equilibre a linha tênue entre informar os consumidores e incomodá-los desnecessariamente.