Os compradores fazem compras de e-commerce facilmente com um clique de um botão, mas o processamento de pagamentos é muito mais complicado do que isso.

Para escolher o processador de pagamento certo, os comerciantes precisam fazer uma pesquisa abrangente para que sua empresa possa processar pagamentos de forma rápida e segura e receber o pagamento.

A Amazon frequentemente define o tom para a indústria de e-commerce. Como a Amazon oferece um processo de checkout sem interrupções, é importante que outras empresas de e-commerce sigam o exemplo.

Os processadores de pagamento funcionam da mesma forma para grandes empresas quanto para pequenas empresas, para que os comerciantes possam criar uma experiência de pagamento positiva para os clientes, independentemente do tamanho da empresa.

Os processadores de pagamento às vezes são confundidos com gateways de pagamento. Os processadores de pagamento analisam e transmitem dados de pagamento, enquanto os gateways de pagamento garantem que todas as informações corretas estejam presentes e seguras, e então autorizam ou recusam transações. A razão pela qual as pessoas confundem essas duas coisas é porque o software de processamento de pagamentos inclui ou se integra com gateways de pagamento.

O que é processamento de pagamento?

O processamento de pagamento é o software que clientes e comerciantes usam para realizar compras com cartão de crédito e débito. Quando é detalhado, o momento mais importante ao longo do caminho para a compra é quando um cliente clica em "confirmar compra". Se esse processo for complicado, o cliente potencial de um comerciante fechará a compra.

Os dias em que as empresas recebiam pagamentos em dinheiro ou cheque já passaram. As lojas de e-commerce precisam se ajustar ao aumento dos pagamentos móveis e carteiras digitais; os sistemas de processamento de pagamento ajudam exatamente nisso.

Os processadores de pagamento aceitam métodos de pagamento no momento da compra através de uma série de gateways de pagamento e aprovações, e então aprovam ou negam a compra em questão de segundos. Se o processador de pagamento aprovar a compra, o dinheiro é então transferido para a conta bancária do comerciante. O software de processamento de pagamento faz tudo isso por uma pequena taxa.

Quem está envolvido no processamento de pagamento?

Existem três principais participantes envolvidos no processamento de pagamento. Compreender o papel de cada participante ajudará você a entender melhor como o processamento de pagamento realmente funciona. Juntos, o comerciante, o cliente e a tecnologia ajudam uns aos outros a trabalhar em direção a um objetivo comum de completar uma compra de forma eficiente.

1. O comerciante

Os comerciantes são as empresas de e-commerce que fornecem bens e serviços em troca de dinheiro. Se você está lendo isso, é provável que você seja o comerciante. Como a empresa está hospedada online, você precisará determinar um processo para aceitar pagamentos com cartão de débito e crédito.

Para fazer isso, abra um banco mercantil (também referido como adquirente) que aceite pagamentos em seu nome e depois deposite os pagamentos em uma conta mercantil que o processador de pagamento fornece.

2. O cliente

Os clientes são necessários para que os comerciantes façam vendas. A única maneira de os clientes comprarem coisas em uma loja de e-commerce é se tiverem dinheiro. Os clientes devem ser aprovados por um banco emissor para um cartão de crédito ou débito. Uma vez que façam isso, podem começar a fazer compras em lojas de e-commerce.

3. A tecnologia

Sem tecnologia, o mundo teria que funcionar com dinheiro. A tecnologia facilita as transações entre o comerciante e o cliente. Primeiro, as informações do cartão de crédito ou débito passam por um gateway de pagamento, depois passam pelo processador de pagamento para finalizar a compra.

Como funciona o processamento de pagamento?

O processamento de pagamento online funciona através de uma série de gateways digitais. Se uma transação atender aos requisitos de cada gateway de pagamento individual, ela avança para o próximo gateway. O último gateway é o banco do comerciante, onde o dinheiro é depositado.

Muita coisa acontece nos bastidores em questão de segundos após passar um cartão de crédito. Saber como o processamento de pagamento funciona ajudará os comerciantes a tomar uma decisão melhor sobre qual software é melhor para sua empresa.

Siga estas etapas para obter uma melhor compreensão de como o processamento de pagamento online realmente funciona.

1. O cliente faz a compra online

Qualquer pessoa pode tentar fazer uma compra, mas só porque tenta não significa que será aprovada. Uma vez que um cliente passa seu cartão, suas informações são capturadas pelo processador de pagamento.

2. O gateway de pagamento criptografa as informações da transação

Criptografar as informações das pessoas torna mais difícil para alguém roubar essas informações. O gateway de pagamento criptografa os detalhes do cartão, o nome do cliente, endereço e outros detalhes fornecidos durante o processo de checkout.

3. O processador de pagamento verifica os detalhes da transação

Depois que o gateway de pagamento criptografa todos os dados do cliente, ele transfere as informações para o processador de pagamento para verificar se é uma transação válida. Uma vez que determina que a solicitação é válida, transfere as informações para a empresa de cartão de crédito e banco corretos.

4. A empresa de cartão de crédito e o banco do cliente aprovam os fundos

A empresa de cartão de crédito e o banco são os verdadeiros tomadores de decisão nesta transação. Eles detêm as chaves do dinheiro. Uma vez que o processador de pagamento retransmite a solicitação de transação para a empresa de cartão de crédito e banco, eles decidem se autorizam a transação.

Normalmente, se não houver bandeiras vermelhas do gateway de pagamento ou do processador de pagamento, eles rapidamente autorizam a transação. Você está dentro.

No entanto, se algo parecer suspeito, como o fato de que o comprador normalmente não faz compras acima de um certo valor ou de um país estrangeiro, o processador de pagamento pode rejeitar a transação.

Outras razões pelas quais as transações são recusadas:

• Fundos insuficientes
• Status de conta congelada
• Número de cartão de crédito inválido ou data de validade
• Limites de transação
• Seu cartão foi relatado como perdido ou roubado
• O endereço não corresponde ao cartão
• Verificação de Código do Cartão (CCV) inválida

5. O processador de pagamento solicita a transferência de fundos

Depois que o processador informa ao gateway de pagamento que a compra foi aprovada pelo cartão de crédito e banco, a compra pode ser concluída. Agora o dinheiro precisa chegar ao comerciante.

O processador de pagamento, atuando como central de comutação, solicita a transferência de fundos do banco do cliente para o banco do comerciante. Como a transferência de fundos já foi aprovada, a transferência é feita e o vendedor recebe seu pagamento.

6. O comerciante recebe os fundos

Parabéns. Algo foi vendido! O cliente receberá um e-mail do gateway de pagamento dizendo que a venda foi concluída. Como o dinheiro agora está na conta bancária do comerciante, ele pode começar o processo de cumprimento do pedido.

Quanto tempo leva para processar um pagamento?

Embora o comerciante tenha vendido um item e o processo de pagamento tenha sido rápido, isso não significa que o dinheiro seja automaticamente deduzido da conta do comprador.

O tempo que leva para um pagamento ser processado depende do tempo e do método de pagamento. Se o cliente ou comerciante estiver procurando o número exato de horas que leva para processar um pagamento com cartão de crédito, eles precisarão entrar em contato com o emissor do cartão de crédito.

No entanto, leva em média de um a três dias úteis para que um pagamento online seja registrado na conta de um cliente. Se o cliente ligar e disser que seu pagamento ainda está sendo processado, lembre-o dessa média e sugira que ligue de volta se não tiver sido processado após quatro dias úteis. Após quatro dias úteis, escale quaisquer preocupações para o processador de pagamento, e sua equipe de suporte determinará a razão pela qual o pagamento não foi registrado.

Quanto custa o processamento de pagamento?

Vamos mergulhar no outro lado das coisas. Como o banco emissor, a associação de cartão de crédito, o banco do comerciante e o processador de pagamento são pagos?

Não existe almoço grátis. Toda a tecnologia usada para transferir o pagamento do cliente para o banco do comerciante leva uma parte do bolo.

Os modelos de pagamento variam dependendo de cada empresa, mas existem quatro taxas básicas que são consistentes em toda a indústria.

• Taxa de intercâmbio: Essas taxas são baseadas em uma porcentagem de cada transação. Os comerciantes devem pagar ao banco emissor do cartão por transação porque eles cobrem o risco envolvido na aprovação de um pagamento.
• Taxa de avaliação: A associação de cartão de crédito, como a Visa, cobra uma porcentagem do valor da transação.
• Taxa do banco do comerciante: O banco do comerciante também leva uma porcentagem do valor total da transação, que varia por indústria e empresa.
• Taxa de autorização: Independentemente da transação, o processador de pagamento cobra do comerciante. Ou seja, se o cartão for recusado ou se alguém estiver devolvendo um produto, o comerciante ainda é cobrado. Alguns processadores de pagamento também cobram pelo uso mensal, suporte técnico e cancelamento de conta.

A taxa de intercâmbio, a taxa do banco do comerciante e a taxa de avaliação são somadas para determinar a taxa de transação única. Como a taxa de autorização é um valor em dólar e não uma porcentagem, ela não é incluída nessa taxa. Os processadores de pagamento cotam a taxa de autorização separadamente.

Por exemplo:

Cotação: 3,5% + $0,20
Isso significa: (taxa de intercâmbio + taxa de avaliação + taxa do banco do comerciante) + taxa de autorização

Como as taxas de processamento de cartão de crédito são embaladas

Existem as taxas e depois existem três estruturas de preços que a maioria dos processadores de pagamento segue em relação ao empacotamento de suas ofertas.

• Taxa fixa: Os comerciantes pagam uma taxa fixa por transação que cobre a taxa de processamento e a taxa de transação fixa.
• Intercâmbio mais: O processador de pagamento determina uma margem fixa sobre a taxa de intercâmbio. Em vez de agrupar tudo junto, eles adicionam a margem separadamente.
• Em camadas: Os comerciantes podem cair em três diferentes baldes que são determinados pelo processador. Eles agrupam essas taxas com base em diferentes fatores.
• Qualificado: Transações que são concluídas pessoalmente com um cartão de crédito padrão. Esses são os pagamentos de menor risco.
• Meio qualificado: Transações onde o comerciante digita o número do cartão ou por telefone têm taxas mais altas, já que o cartão físico não está presente. Sem um cartão presente, há um risco maior. Cartões de recompensas e cartões de crédito empresariais também podem cair nesse balde.
• Não qualificado: Este é o balde em que a maioria das empresas de e-commerce se enquadra, que cobra as taxas mais altas. Mesmo que os clientes estejam usando um cartão de crédito pessoal, esses pagamentos online caem na estrutura não qualificada.

O que afeta o custo dos processadores de pagamento?

É difícil prever em quais taxas e modelos de preços cada comerciante se enquadra. O tamanho da empresa e a forma como as pessoas estão pagando, como online ou pessoalmente, afetam a estrutura de preços para todos os comerciantes.

Esteja ciente de que existem diferenças entre cada modelo e escolha um sistema de processamento de pagamento que melhor se alinhe com as necessidades do negócio. Não tente economizar nisso, porque se o software de processamento de pagamento do comerciante não estiver proporcionando um caminho de compra sem interrupções, então o comerciante terá que gastar mais dinheiro encontrando um novo processador de pagamento.

A indústria de processamento de pagamento

A dinâmica da indústria de processamento de pagamento muda a cada dia. Em uma década, a sociedade passou de usar dinheiro e cartões de crédito para armazenar informações de cartão com processadores de pagamento para um checkout fácil ou até mesmo pagar via celular.

À medida que as lojas de e-commerce se tornam mais amigáveis para dispositivos móveis, as pessoas estão se afastando dos modelos tradicionais de lojas físicas por causa da conveniência que os telefones oferecem. Esse tipo de sucesso móvel está atraindo mais negócios para a indústria de processamento de pagamento, criando uma luta por participação de mercado.

Enquanto métodos de pagamento não baseados em cartão, como Mastercard e Visa, costumavam dominar a indústria de processamento de pagamento, agora gigantes da tecnologia como Amazon e Apple entraram na indústria de processamento de pagamento.

Quais são as principais empresas de processamento de pagamento?

Existem uma ampla variedade de provedores de processamento de pagamento por aí. Cada empresa oferece uma experiência diferente para um comerciante, dependendo das necessidades do comerciante. Algumas integram os gateways de pagamento, e algumas são mais rápidas que outras.

Aqui está uma olhada nas dez principais empresas de processamento de pagamento do Relatório Grid® de Inverno de 2020 da G2.

1. Venmo for Business

O Venmo for Business oferece aos clientes uma opção de pagamento sem interrupções, permitindo que os clientes usem sua própria conta Venmo no checkout. Como o Venmo tem milhões de usuários, os comerciantes podem proporcionar uma experiência familiar.

O que os usuários dizem:

“Anteriormente, eu tinha que receber pagamentos manuais por serviços de clientes. Um deles realmente me apresentou ao Venmo. Agora eu posso receber pagamentos eletrônicos via o aplicativo, ter acesso imediato a esse dinheiro e usar os fundos armazenados para pagamentos ou transferi-los para minhas contas bancárias.”

Revisão do Venmo for Business por Dan J.

2. Amazon Pay

O Amazon Pay oferece aos compradores uma experiência de compra familiar, já que eles têm centenas de milhões de clientes ao redor do mundo. Este processador de pagamento ajuda as lojas de e-commerce a aumentar o alcance dos clientes e reduzir os abandonos de carrinho.

O que os usuários dizem:

“Ter que fazer login em vários sites para pagar uma compra online é como ter que ficar na fila no caixa atrás de 10 pessoas com carrinhos cheios. O Amazon Pay torna isso simples. Os clientes simplesmente fazem compras usando seus logins da Amazon e é absolutamente sem complicações. Fácil para os vendedores e fácil para os consumidores.”

Revisão do Amazon Pay por Nicole M.

3. Stripe Payments

O Stripe Payments processa pagamentos online para empresas da internet. É construído para empresas de qualquer tamanho. O Stripe retribui aos seus clientes através de desenvolvimento, patches e patrocínios. Além disso, eles trabalham com instituições financeiras para que seus clientes não precisem.

O que os usuários dizem:

“O Stripe nos permitiu facilmente receber pagamentos online não apenas para nossos clientes, mas tornou muito fácil para nossos desenvolvedores incorporarem em nosso site e outras plataformas. Nossos clientes adoram como todo o processo é fácil e eficiente, assim como nossos desenvolvedores ao trabalhar com a plataforma. No geral, este sistema foi um divisor de águas para nós.”

Revisão do Stripe Payments por Nathan B.

4. Square Payments

O Square Payments ajuda as lojas de e-commerce a aceitar todos os pagamentos de forma rápida, fácil e segura. O Square não tem contratos de longo prazo ou taxas de rescisão antecipada, taxas de configuração ou inicialização, taxas de reembolso ou taxas de chargeback. Eles também têm transferência no dia seguinte e gerenciamento de disputas gratuito.

O que os usuários dizem:

“Eu adoro que posso facilmente e rapidamente aceitar pagamentos para o meu negócio. É acessível, sem taxas mensais. Eu também gosto que posso salvar as informações do cartão de crédito dos clientes para reservar compromissos.”

Revisão do Square Payments por Jessica B.

5. CyberSource Payment Management Platform

O CyberSource é uma plataforma baseada em nuvem que permite que os comerciantes aceitem pagamentos de forma segura em todo o mundo. Ele também fornece uma visão centralizada de toda a atividade de trânsito para que as empresas possam acompanhar os pagamentos.

O que os usuários dizem:

“A coisa mais útil sobre o CyberSource é que ele me dá a capacidade de realmente ver o que acontece quando as autorizações falham para os clientes. O CyberSource me permite identificar o problema e resolvê-lo com os clientes rapidamente.”

Revisão do CyberSource Payment Management Platform por Lauryn W.

6. EPX

O EPX fornece uma experiência de compra simplificada e otimizada para o consumidor, que aumentou as medidas de segurança de dados, permitindo menos pontos potenciais de falha. Este processador de pagamento é personalizável para atender às necessidades dos comerciantes.

O que os usuários dizem:

“Temos feito parceria com o EPX por alguns anos e devo dizer que eles têm sido nosso processador de pagamento de escolha por várias razões. Eles sempre forneceram excelente suporte se nossos clientes tivessem algum problema relacionado a pagamentos. O EPX oferece uma excelente plataforma de relatórios, permitindo que nossos clientes simplifiquem seu processo de reconciliação.”

Revisão do EPX por Ken B.

7. Chargent

O Chargent é uma solução de pagamento no Salesforce AppExchange que coloca as empresas no controle dos pagamentos, gerenciando tudo no Salesforce para que possam economizar tempo. Este processador de pagamento ajuda as empresas a coletar dinheiro mais rapidamente, sem o incômodo da entrada de dados.

O que os usuários dizem:

“Adoramos a capacidade do Chargent de se integrar com o Salesforce, que é nosso principal software de computação em nuvem. Ele oferece uma variedade de automações e informações que pintam um quadro claro para nossos usuários.”

Revisão do Chargent por Shahid H.

8. Pin Payments

O Pin Payments não requer uma conta mercantil para pequenos empresários. É uma plataforma flexível que é uma maneira simples e segura de receber pagamentos.

O que os usuários dizem:

“Eu precisava de uma solução para poder cobrar cartões de crédito de todo o mundo, a qualquer momento. Eu estava anotando números de cartão de crédito por telefone e configurar isso enquanto estava no exterior foi um pesadelo. Então eu encontrei o Pin. Bom preço, interface simples, e o atendimento ao cliente é realmente bom.”

Revisão do Pin Payment por Patrick S.

9. Braintree Direct

A plataforma do Braintree Direct tem tudo o que você precisa para vender online para clientes. Desde seu alcance global até sua otimização para dispositivos móveis e web, o Braintree Direct oferece ferramentas líderes do setor para ajudar a simplificar e proteger pagamentos.

O que os usuários dizem:

“Eu uso o Braintree há cerca de 4 anos. A experiência tem sido ótima. Eu nunca tive que gastar muito tempo integrando-o em meus projetos. Ele se encaixa super bem com qualquer pilha Ruby. E sua API é extremamente bem feita. Eles também têm um bom suporte ao cliente e a resposta é sempre super rápida.”

Revisão do Braintree Direct por Esteban A.

10. Sage Payment Solutions

O Sage Payment Solutions aceita pagamentos digitais em todos os dispositivos e aumenta as taxas de conversão para os comerciantes. Esta solução rápida, eficiente e tudo-em-um é segura e adaptável para diferentes lojas.

O que os usuários dizem:

“Eu faço meus cartões de crédito na metade do tempo! O Sage torna fácil, precisando apenas de um número de cliente e tudo é puxado, nome do cliente, endereço de cobrança, tudo isso. Eu nunca mudarei para outra coisa, a menos que o proprietário decida abandonar o software Sage completamente.”

Revisão do Sage Payment Solutions por Alana G.

O futuro do processamento de pagamento

O futuro do processamento de pagamento é promissor porque o e-commerce tem tido um crescimento constante ano após ano. Os clientes estão no centro de toda a inovação de processamento de pagamento. Há um desejo entre os consumidores por experiências convenientes e significativas com as marcas, como você pode ver com essas tendências.

Carteiras digitais

Os cartões de crédito ainda não estão desaparecendo, mas os pagamentos móveis em loja estão em ascensão.

As carteiras digitais são um método mais seguro de pagamento devido ao processo de autenticação para os clientes acessarem sua própria carteira digital. Não só você precisa de uma senha para entrar em uma carteira digital, mas também precisa de autenticação biométrica, como sua impressão digital ou seu rosto.

As carteiras digitais também podem ser armazenadas em desktops. Qualquer loja de e-commerce que aceite pagamentos do Google Pay, Amazon Pay, PayPal ou Venmo está aceitando pagamentos de carteiras digitais.

Espere que essa tendência continue crescendo à medida que menos pessoas carregarão cartões de crédito e, em vez disso, terão todas as informações necessárias armazenadas com segurança em seu telefone.

Geração Z

A Geração Z, também conhecida como nativos digitais, representará 40 por cento de todos os consumidores dos EUA em 2020. Este segmento da população valoriza experiências e marcas que lhes dão algum tipo de significado.

Os Gen Zers não viveram em um mundo sem a Amazon, então a tecnologia não é uma novidade para esses consumidores. Em vez disso, eles estão procurando por marcas que se alinhem com seus valores. O processamento de pagamento não deve atrapalhar isso.

Por exemplo, produtos de beleza sem crueldade ou uma empresa de camisetas que doa uma porcentagem dos lucros para uma causa importante por transação atrairia os Gen Zers. Outra maneira que os profissionais de e-commerce vão influenciar a Geração Z é fornecendo experiências únicas, como o Treasure Truck da Amazon, onde os clientes não precisam nem mesmo trazer uma carteira física.

Comércio por voz

Isso é algo que acabou de começar com a Alexa da Amazon tendo poder de compra através de IA. O comércio por voz cria uma experiência de compra sem interrupções, atendendo às necessidades dos compradores no momento exato em que eles querem ou precisam de algo. Os compradores podem fazer pedidos, verificar o status do pedido e adicionar coisas a uma lista de desejos, tudo usando o comércio por voz.

Os processadores de pagamento que se integrarem com a tecnologia de comércio por voz estarão à frente da curva e verão o sucesso mais cedo por causa das barreiras que remove.

Pague do seu jeito

O processamento de pagamento é uma parte integral da experiência de varejo. As lojas de e-commerce precisam proporcionar uma experiência positiva ao usuário para que os clientes continuem voltando. Conhecer o funcionamento interno dos processadores de pagamento ajudará os comerciantes a adquirir o software certo para as necessidades de seus negócios.

Ainda se familiarizando com os detalhes do e-commerce? Descubra as maneiras como o drop shipping pode impactar positivamente a cadeia de suprimentos.