O que é Fintech? Por que é o futuro do dinheiro

O dinheiro faz o mundo girar, e as instituições financeiras controlam a velocidade com que ele gira.

Quando você pensa na indústria financeira, provavelmente imagina uma sala cheia de mesas de mogno com fileiras de pessoas de terno esperando para depositar seus cheques. Bem, não se trata mais apenas de glamour.

O setor de serviços financeiros é construído com base na confiança e confiança das pessoas. A natureza deste setor exige um alto nível de confiança entre os consumidores e as empresas responsáveis por sua segurança financeira.

Infelizmente, essa confiança é repetidamente traída. A crise financeira de 2008 é o principal exemplo de um colapso global que levou o mundo de joelhos. Não apenas as pessoas perderam seus investimentos e empregos, mas os governos também perderam o dinheiro de seus cidadãos para manter as empresas em crise capitalizadas.

Como resultado, uma nova geração de startups de tecnologia surgiu nas finanças, concebida para funcionar com total confiança e transparência. Esses reformadores eram principalmente empresas de tecnologia, por isso foram rotuladas como fintechs.

As fintechs são ágeis, leves em ativos e disruptivas. Com ofertas como plataformas de banco digital e criptomoeda, as startups fintech são suficientes para superar e, subsequentemente, marginalizar as empresas financeiras existentes.

A fintech oferece usos ilimitados, que vão desde o banco móvel e seguros até criptomoedas e programas de investimento. Empresas financeiras em países desenvolvidos recorrem à fintech para modernizar suas práticas comerciais, reduzir custos e introduzir soluções online para seus clientes.

Os provedores de soluções fintech oferecem aplicativos que realizam várias funções para bancos e outras empresas financeiras. Esses aplicativos operam por meio de uma plataforma de computação em nuvem com um ambiente virtual para hospedar o sistema e realizar transações pela internet.

Para alguns, fintech soa futurista e empolgante. Para outros, é apenas uma palavra da moda popular usada sem uma compreensão clara do que realmente significa. De qualquer forma, o impacto da fintech nos negócios é indiscutível.

A fintech teve um crescimento meteórico nos últimos anos. Agora você pode realizar operações financeiras longas e demoradas com um clique de um botão ou um deslizar de tela. Usar produtos e serviços como aplicativos de cartão de crédito e novas cotações de seguro agora é algo simples e eficiente.

A fintech está transformando instituições convencionais, como bancos e organizações de seguros, por meio de inovações tecnológicas. As tecnologias fintech oferecem benefícios potenciais para organizações, particularmente pequenas e médias empresas (PMEs), uma vez que essas tecnologias são vitais para o desenvolvimento econômico e a criação de empregos.

Inicialmente, o termo fintech aplicava-se a bancos de tecnologia e outras entidades financeiras usadas em seus sistemas de back-end, mas agora foca nos consumidores e abrange todos os serviços voltados para o consumidor. Bancos de varejo, educação, gestão de investimentos, captação de recursos e trabalho sem fins lucrativos são exemplos comuns de fintech.

Algumas das startups mais bem-sucedidas são caracterizadas como empresas fintech. O dinheiro que você enviou para seu amigo pelo Venmo para o Starbucks? Isso é fintech. A transferência do PayPal para seus novos tênis ou as ações da empresa que você compra por meio de um aplicativo de smartphone? Isso também é fintech!

O guarda-chuva fintech inclui tecnologia de seguros (insurtech), tecnologia regulatória (regtech), APIs de dados financeiros, pagamentos, bancos e bancos móveis, entre outros tipos de tecnologia. Cada um representa uma categoria distinta de tecnologia específica de finanças.

Todas essas tecnologias foram desenvolvidas devido à explosão da internet e da tecnologia móvel. Até mesmo indústrias lentas, altamente regulamentadas e cautelosas, como a de seguros, estão adotando essas soluções fintech inovadoras e eficazes.

As instituições de serviços financeiros geralmente mantêm as empresas fintech à distância. Tais empresas são consideradas disruptoras da indústria e potenciais concorrentes. No entanto, à medida que gigantes da tecnologia investem e fazem parcerias com empresas fintech, a sabedoria e o interesse próprio triunfam sobre a cautela. Essa nova aceitação e promoção das inovações fintech com grandes investimentos acelerará o desenvolvimento e a implementação da fintech em todo o setor de serviços financeiros.

O que é uma empresa fintech?

As empresas fintech combinam tecnologia (inteligência artificial, blockchain e ciência de dados) em setores financeiros convencionais para torná-los melhores, mais rápidos e mais eficientes. Essas empresas tornam os serviços financeiros mais acessíveis a um público mais amplo. Embora geralmente identificada com startups e novos negócios, a fintech também se aplica a empresas populares de nível empresarial.

A fintech abrange diferentes tipos de negócios, alguns dos quais são empresas de software que criam programas para resolver vários problemas financeiros. Outras empresas são negócios de investimento que ajudam empresas a levantar capital, gerar arranjos de empréstimos e apoiar processos econômicos.

Alguns exemplos são plataformas de empréstimos peer-to-peer, negociação de ações e financiamento coletivo. A fintech também inclui plataformas que financiam diretamente empresas ou consumidores. As carteiras digitais são outra forma de fintech, pois usam tecnologia para tornar as transações financeiras mais eficientes.

Quem precisa de fintech?

As empresas fintech melhoram constantemente os serviços financeiros para melhor acessibilidade. Empresas e indivíduos se beneficiam de sistemas econômicos fáceis de usar e mais acessíveis que a fintech mantém unidos.

O crescimento da fintech tem sido gradual devido aos seus produtos amplamente fragmentados e não integrados. No entanto, a velocidade agora está aumentando tremendamente. Para manter esse rápido crescimento, é crucial criar alternativas para que todos os tipos de usuários de fintech possam se comunicar mais facilmente. Avanços na descentralização do acesso, análises precisas, big data, aumento de informações e bancos móveis são fundamentais para a futura adoção da fintech.

Existem dois grupos de usuários de fintech.

Usuários empresariais (B2B)

Antes do surgimento e adoção da fintech, as empresas recorriam ao banco para lidar com suas atividades financeiras. Para pagamentos com cartão de crédito, era necessário um sólido relacionamento com uma empresa de cartão de crédito e a infraestrutura essencial construída. Tais restrições onerosas não existem mais.

Os engajamentos B2B agora ocorrem fora dos bancos. As empresas podem rapidamente encontrar e adquirir financiamento e outros serviços financeiros devido aos avanços digitais em andamento.

Usuários consumidores (B2C)

A fintech oferece várias aplicações B2C para indivíduos. Aplicativos de dinheiro inovadores permitem que qualquer pessoa com um smartphone transfira dinheiro e gerencie suas contas sem esforço.

Em termos de difusão de mercado, Millennials e Geração X usam fintech intensamente. Isso ocorre porque eles conhecem suas inúmeras vantagens sobre os produtos financeiros tradicionais. Devido ao seu crescente poder de compra e tamanho do segmento, os aplicativos fintech voltados para o consumidor de hoje visam principalmente esses grupos demográficos.

Por que a fintech é importante?

A indústria financeira não é tipicamente associada à agilidade. Hoje, no entanto, flexibilidade e agilidade são exatamente o que os consumidores e proprietários de empresas esperam e exigem. Em comparação com bancos corporativos e de varejo, as soluções fintech são frequentemente mais baratas, rápidas e eficientes, permitindo que os usuários evitem custos associados a transações bancárias tradicionais.

Os aplicativos fintech ajudam a acelerar processos tediosos, como obter um relatório de pontuação de crédito ou realizar uma transferência internacional de fundos. Plataformas como TransferWise ajudam a realizar essas atividades quase instantaneamente.

A fintech melhora a inclusão financeira. Consumidores sem acesso pessoal a bancos ou em locais onde a infraestrutura bancária tradicional não existe podem aproveitar os aplicativos fintech para assistência financeira online. Muitas vezes é mais seguro do que o banco convencional, que tem sido infame por sua cibersegurança deficiente.

Embora muitos serviços fintech incorporem tanto corretores/consultores convencionais quanto algoritmos, outros ajudam os clientes a navegar e enfrentar atividades financeiramente desafiadoras sem nunca interagir com uma pessoa real. Além disso, as soluções fintech não são mais de tamanho único. Em vez disso, eles fornecem serviços personalizados que satisfazem necessidades financeiras específicas, às vezes a taxas significativamente mais baratas do que os provedores de serviços financeiros típicos.

A fintech é bem-sucedida principalmente porque permite que pequenas empresas compitam no mesmo campo de jogo que empresas financeiras estabelecidas. Graças à fintech, não se trata mais de os grandes vencerem os pequenos, mas de os rápidos vencerem os lentos. Trata-se dos mais rápidos e responsivos em atender de forma eficiente às expectativas dos consumidores em constante mudança.

Como a fintech funciona?

A fintech não é totalmente nova. A tecnologia sempre fez parte do setor financeiro, seja o advento dos cartões de crédito, caixas eletrônicos, pisos de negociação eletrônica, serviços financeiros pessoais ou negociação de alta frequência. A natureza da tecnologia financeira difere de projeto para projeto e de aplicação para aplicação.

A fintech é inerentemente disruptiva, mas não sem controvérsia. Isso a torna um fenômeno fascinante e inquietante. Os provedores de serviços financeiros precisam monitorar de perto as demandas dos consumidores e os avanços tecnológicos, juntamente com a ameaça constante de nova concorrência de todos os cantos do mundo. Ainda assim, a fintech leva isso a um nível totalmente diferente.

A fintech agora aproveita algoritmos de aprendizado de máquina (ML) , blockchain e ciência de dados para realizar tudo, desde o processamento de riscos de crédito até a governança de fundos de hedge. Além disso, um subconjunto de tecnologia regulatória conhecido como regtech ajuda as empresas fintech a navegar no complexo mundo dos desafios de conformidade e regulamentação.

A fintech é uma mudança de paradigma positiva na indústria de serviços financeiros. A nova era promete um futuro em que produtos e serviços financeiros são mais acessíveis, fáceis de usar e eficientes, fazendo com que as empresas adotem estratégias fintech.

Alguns direcionam seus esforços para levar serviços financeiros a mercados anteriormente desbancarizados. Outros se concentram em usar a tecnologia para melhorar a experiência do cliente, permitir comunicação em tempo real entre clientes e instituições financeiras ou desenvolver produtos que ofereçam melhor valor aos usuários finais.

Preocupações com a cibersegurança muitas vezes se desenvolvem à medida que a fintech cresce. Com o aumento global repentino de empresas e mercados fintech, ataques cibernéticos e outras fraquezas infraestruturais também estão aumentando. Felizmente, essa tecnologia está em constante evolução para reduzir os riscos de fraude existentes e combater novas ameaças.

Evolução da fintech

No início do século, as startups fintech começaram a revolucionar a indústria financeira, principalmente nos setores de pagamento, fidelidade, empréstimos, gestão de patrimônio, planejamento financeiro e seguros. A indústria de cartões de crédito percorreu um longo caminho desde os cartões Diners Club até os caixas eletrônicos e cartões de crédito para compras de comércio eletrônico. Equipamentos de ponto de venda (POS) e scanners de cartão também mudaram ao longo do tempo.

Embora a experiência de pagamento tenha mudado, os provedores de serviços de processamento de pagamentos tradicionais e os provedores de cartões não prestaram atenção à experiência do usuário e à inovação. Devido à crise financeira de 2008 mencionada acima, uma parte significativa de seus ativos e esforços se concentrou em obrigações de conformidade.

Enquanto isso, empresas como o PayPal já estavam remodelando o cenário financeiro com uma experiência de pagamento unificada por meio de seus serviços de carteira eletrônica. Ao usar carteiras eletrônicas, os consumidores precisam especificar as credenciais da carteira ao comprar online. As carteiras, por sua vez, gerenciam detalhes como informações pessoais, informações de cartão de crédito e informações de envio.

Várias empresas adotaram imediatamente serviços de carteira, incluindo lojas de varejo e provedores de telecomunicações. As fintechs revolucionaram significativamente a indústria de pagamentos ao oferecer pagamentos peer-to-peer (P2P) por meio de mídias sociais.

Essas empresas também alcançaram com sucesso uma parte considerável do público de classe média com serviços de gestão de patrimônio e consultoria de baixo custo. Grandes bancos de investimento negligenciaram principalmente o público de classe média, uma vez que suas estruturas de custos não justificavam investir abaixo de um limite mínimo específico.

Ao fornecer serviços de consultoria robótica, as empresas fintech ofereceram aos clientes de classe média o próximo nível de investimento. Como a maioria desse público não pode acompanhar as tendências de investimento, a consultoria robótica para esses clientes ajudou as empresas a ter sucesso.

As empresas fintech desempenharam um papel fundamental ao permitir investimentos em causas sociais por meio de tecnologia de ponta, como o investimento robótico. Algumas fintechs aproveitam estratégias de investimento robótico para investir em empresas envolvidas em questões sociais que se encaixam nas preferências dos investidores.

Comparados aos componentes centrais maciços e volumosos normalmente vistos em grandes instituições financeiras, os sistemas centrais fintech são significativamente mais simples de manusear. Inovações como altas velocidades de rede, computadores mais rápidos, dispositivos móveis, Web 2.0, computação em nuvem e a internet das coisas (IoT) ajudam ainda mais as empresas fintech a acelerar a transição.

Devido a essas disrupções tecnológicas, as empresas fintech podem introduzir produtos inovadores e envolver os consumidores com procedimentos comerciais simples. A tecnologia moderna ajuda a reduzir os custos comerciais, ao mesmo tempo em que proporciona uma experiência de consumo muito melhor.

A exposição boca a boca e nas mídias sociais tornou muitas startups fintech populares, com alta aceitação por parte dos clientes. Maior uso de soluções de tecnologia financeira atraiu investidores, desencadeando uma reação em cadeia de agitação nos negócios. Como resultado, as empresas fintech começaram a fornecer novos modelos de negócios e ajudaram a evoluir a indústria financeira.

O aumento das velocidades de rede e os preços mais baixos de dados das operadoras de telecomunicações são fatores essenciais para o sucesso e desenvolvimento de aplicativos fintech. Desde a estreia das redes 1G até as redes 5G de hoje, as velocidades de rede estão melhorando consistentemente. Há também uma queda significativa no custo da transmissão de dados.

Além disso, os provedores de telecomunicações facilitam a transmissão fácil de voz sobre protocolo de internet (VoIP), acesso à internet, vídeo e mensagens multimídia por meio de dispositivos móveis. Os telefones móveis são um grande avanço tecnológico que impulsiona as fintechs.

Benefícios da fintech

Os aplicativos fintech oferecem ao espaço B2B muitos benefícios potenciais. Embora alguns aplicativos fintech sejam específicos para o consumidor (aplicativos de finanças pessoais, por exemplo) ou beneficiem diretamente o consumidor, a maioria das soluções nesse espaço é focada em B2B.

• Introduzir transparência. Um dos principais benefícios da fintech, especialmente na fintech baseada em blockchain e na regtech alimentada por IA, é a transparência. Os projetos fintech geram trilhas de dinheiro auditáveis e ajudam a identificar atividades fraudulentas mais rapidamente do que os humanos. A transparência nesses projetos catalisa a evolução dos aspectos de combate à lavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC) da indústria.
• Melhorar a tomada de decisões. Esta é uma área onde a fintech ajuda imensamente as empresas, dado o uso crescente de IA em soluções. As empresas agora podem contar com insights baseados em dados e alimentados por IA para moldar a estratégia. Esses insights ajudam as empresas a tomar decisões melhores e informadas sobre onde direcionar recursos e clientes-alvo.
• Impulsionar a automação. Outro benefício primário da fintech é sua capacidade de economizar tempo e dinheiro. A automação e o fácil acesso às plataformas fintech impulsionam as operações financeiras até a conclusão. Provedores e usuários podem realizar várias tarefas com maior flexibilidade. Isso melhora a eficiência e o rendimento, economizando tempo.

Desafios da fintech

O futuro da fintech é ilimitado. O setor fintech ainda está em sua infância, repleto de potencial inexplorado e se expandindo a cada dia. Mas não é tudo rosas e borboletas.

A fintech enfrenta atualmente desafios significativos, e para garantir o sucesso a longo prazo, as instituições devem se esforçar e resolver essas questões. Apenas os líderes que abordam essas preocupações abrirão caminho para um desenvolvimento verdadeiramente transformador.

• Segurança de dados: A segurança de dados é uma questão real na era digital, seja em bancos móveis, aplicativos de pagamento ou fintech em geral. Os sistemas bancários tradicionais dependem de guardas de segurança, CFTVs, cofres e portas blindadas maciças para proteger seus dados. No entanto, quando se trata de segurança virtual, não é tão simples. As vulnerabilidades são muito mais sutis e podem impactar significativamente os consumidores com seu dinheiro e dados pessoais em jogo.
• Conformidade: A regulamentação e a conformidade têm estado em destaque nos últimos anos, com leis gerais como PSD2, que controla os serviços de pagamento, e GDPR, que supervisiona o uso de dados. As regulamentações e a conformidade afetam todos os elementos do negócio financeiro. À medida que novas regras globais são implementadas, as empresas fintech precisam permanecer em conformidade – isso é crítico para a confiança do fornecedor e do consumidor.

Usos e exemplos de fintech

Como a fintech é um espaço tão amplo, muitas subcategorias se enquadram em seu escopo. A revolução fintech afetou todas as indústrias de serviços financeiros, desde seguros e conformidade até bancos e pagamentos. A fintech busca criar instituições eficientes e eficazes, fornecer aos usuários mais opções, aumentar a transparência e reduzir o tempo desperdiçado em transações financeiras.

Seguros

A fintech causou tanto alvoroço no setor de seguros que foi necessário criar uma subcategoria diferente. Esta subcategoria é insurtech, uma combinação de seguros e tecnologia. Como parte da fintech, a insurtech agora lida com tudo, desde veículos e saúde até seguros de casa. O negócio de seguros opera com base no compartilhamento de riscos entre seus clientes, com a possibilidade de apenas alguns fazerem reivindicações ao mesmo tempo. Como resultado, essa indústria precisa manter uma reserva saudável para se manter à tona.

A abordagem tradicional de seguros usa tabelas atuariais para atribuir a cada cliente uma classificação de risco e agrupar os clientes para garantir que as apólices sejam lucrativas para os negócios. Isso sugere que algumas pessoas podem acabar pagando mais com base no nível de dados usados para classificá-las.

As regulamentações rigorosas que regem a indústria de seguros atrasaram o desenvolvimento e a implementação de aplicativos específicos para seguros. No entanto, as agências de seguros agora reconheceram o potencial das soluções específicas para seguros.

Para atender às necessidades dos clientes em mudança, as startups de insurtech oferecem seguros personalizados para ativos e propriedades. Os usuários podem personalizar a cobertura de seguro para os vários produtos que desejam segurar. Indivíduos e empresas podem optar por segurar itens valiosos seletivos em detrimento de outros não tão importantes em emergências.

Outra área em que as empresas fintech estão perturbando a indústria é a agregação de dados sobre vários pacotes de seguros e coberturas relacionadas de diferentes provedores de seguros. Isso torna muito mais fácil para os clientes olharem as inúmeras possibilidades disponíveis e selecionarem os produtos de seguro de que precisam.

Os clientes podem facilmente solicitar ou encerrar uma apólice por meio de um site ou aplicativo móvel durante seu período de teste com uma empresa de seguros. Por exemplo, o provedor de insurtech, Insureon, ajuda grandes empresas e startups a oferecer apólices personalizadas para pequenas e médias empresas para cobrir suas necessidades únicas.

Algumas fintechs estão desafiando o negócio de seguros de saúde com assistência de ponta a ponta, incluindo cuidados primários, enquanto conectam indivíduos a hospitais em uma emergência. A insurtech está inaugurando a nova era dos seguros colaborativos por meio de seguros P2P e sob demanda.

Regulamentação

A tecnologia regulatória (regtech) ajuda as instituições financeiras a atender às regulamentações de conformidade financeira. A regtech está se tornando bastante popular, em parte devido à recente adoção de produtos fintech disruptivos. As empresas de regtech usam computação em nuvem por meio de SaaS para ajudar as instituições financeiras a cumprir as regulamentações financeiras de forma eficiente e econômica.

A regtech se concentra na automação de regras ou processos de conformidade para instituições financeiras, particularmente aqueles que envolvem requisitos de AML e KYC, para combater a fraude. Permite o manuseio rápido e econômico de vastos dados, incluindo dados ou registros de transações e documentos de conformidade, como declarações fiscais corporativas.

A regtech delega o risco ao departamento jurídico de uma instituição com dados sobre operações de lavagem de dinheiro online. Isso inclui mais sobre os mercados e atividades subterrâneas que uma equipe de conformidade tradicional pode não estar ciente. As soluções de regtech monitoram transações online em tempo real e descobrem falhas ou anomalias em pagamentos digitais.

Qualquer anomalia é relatada à empresa financeira, que a investiga para determinar se uma atividade fraudulenta está ocorrendo ou não. As instituições financeiras que descobrem possíveis ameaças à segurança financeira desde o início ajudam a reduzir os riscos e custos associados a ativos perdidos e violações de dados.

Por exemplo, a fintech de Nova York, Chainalysis, aproveita o blockchain para combater a lavagem de dinheiro, fraudes e questões de conformidade na indústria de criptomoedas. Os provedores de software de regtech ajudam empresas financeiras e plataformas de negociação de criptomoedas com KYC e prevenção de fraudes. Além disso, os provedores de fintech também colaboram com grandes instituições financeiras e governos para detectar e responder a atividades ilícitas.

Bancos

Os bancos tradicionais foram vistos pela primeira vez como locais para investimentos seguros e vários serviços convenientes. Mas, os avanços tecnológicos nos últimos anos levam os bancos tradicionais a competir com a fintech.

O software bancário não é novo, mas se desenvolveu rapidamente nos últimos anos, especificamente no setor de bancos web e móveis. Com os clientes mudando seu foco para a viabilidade fiscal, muitas empresas financeiras estão implementando ou expandindo suas capacidades de banco móvel para atender à crescente demanda por banco digital. O banco móvel permite que os consumidores realizem todas as atividades bancárias diretamente em seus dispositivos móveis.

A tecnologia bancária de consumo, também conhecida como banktech, usa infraestrutura digital para fornecer soluções bancárias e produtos financeiros semelhantes aos acessíveis em bancos tradicionais. Também fornece alternativas aos bancos físicos com tecnologia digital.

A maioria dos bancos agora oferece alguma funcionalidade de banco web e móvel em suas plataformas. O banktech oferece uma melhor experiência do usuário, menos atrito operacional e custos mais baixos em comparação com o banco convencional. Impulsiona a inclusão financeira para os não bancarizados ou sub-bancarizados, permitindo que esses usuários pulem a etapa de bancar com uma instituição física.

Por exemplo, Chime é um pioneiro no banco móvel, oferecendo contas de poupança sem taxas e automatizadas e pagamento antecipado usando depósito direto.

Empréstimos

O empréstimo é uma das tarefas mais críticas dos mercados monetários e bancos. Os credores de serviços financeiros incluem empresas de investimento e credores individuais. A indústria de empréstimos como um todo é dividida em duas categorias: empréstimos formais e empréstimos informais.

Nos empréstimos formais, o credor e o mutuário firmam um acordo legal para emprestar uma quantia específica por um período determinado. O mutuário garante que o dinheiro original, incluindo juros, será devolvido ao credor após o prazo acordado.

O empréstimo informal precede o empréstimo formal. Muitas vezes inclui transações de baixo valor, mas esse tipo de transação é executado com muito mais frequência do que qualquer outro tipo de empréstimo. O empréstimo P2P é outro nome para essa forma de empréstimo.

O empréstimo informal envolve empréstimos entre amigos, parentes, conhecidos e assim por diante. Também inclui empréstimos de organizações quase governamentais, grupos sem fins lucrativos e instituições religiosas.

Após a crise financeira de 2008, as instituições de crédito e empréstimo estabelecidas enfrentaram requisitos de aprovação de empréstimos mais relacionados à conformidade. Como resultado, seus processos se tornaram mais complicados e demorados. Como resultado, as fintechs surgiram com soluções disruptivas neste mercado.

O objetivo da tecnologia de empréstimos, também conhecida como lendtech, é fornecer serviços financeiros aos clientes por meio de processos mais precisos e eficientes. Sistemas lendtech inovadores podem avaliar e validar credenciais de identificação usando algoritmos de IA e ML para resultados sem erros. Algoritmos de análise preditiva projetam possibilidades de renda, avaliam o histórico de um mutuário, avaliam garantias e prevêem mudanças no comportamento do mutuário.

O empréstimo fintech é classificado nas seguintes categorias de financiamento.

Empréstimo peer-to-peer (P2P)

Envolve as transações feitas diretamente entre pessoas. Por exemplo, Upstart é uma startup fintech estabelecida por um grupo de ex-funcionários do Google. A empresa usa seu software de subscrição para identificar futuros mutuários principais com base em sua educação e histórico de emprego, mesmo com crédito atual duvidoso ou limitado.

Empréstimo no ponto de venda (POS)

Este estilo de empréstimo é comum como um canal de empréstimo formal na maioria das economias estabelecidas. Também existe em praticamente todos os outros mercados como empréstimos informais, ad hoc e situacionais. O empréstimo POS ocorre principalmente no ponto de venda do comerciante, onde os indivíduos buscam crédito para cobrir suas compras.

As fintechs formalizaram o empréstimo POS para capitalizar possíveis perspectivas. Inicialmente, foi o PayPal, e depois uma série de outras empresas, como Affirm, Klarna, e Zest, tornaram-se proeminentes neste mercado.

Empréstimo online (B2B/B2C)

Após a crise financeira de 2008, tornou-se desafiador para os banqueiros oferecer empréstimos. Os bancos estabelecidos também ficaram para trás em termos de uma experiência digital atraente. As fintechs preencheram essa lacuna com fluxo de trabalho online e uso transparente de algoritmos proprietários de ML e parcerias digitais.

Os credores online fornecem uma lista de cotações com as melhores condições de reembolso possíveis. Seus sites também incluem várias opções de taxas de juros fixas e ajustáveis com base nos parâmetros de pesquisa. Algumas fintechs, como Avant, Earnest, Kabbage, e OnDeck, optaram por capitalizar esse potencial.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um empréstimo não garantido para uma pequena quantia de dinheiro com um período de reembolso relativamente curto. Os credores retiram o reembolso do futuro contracheque do indivíduo. As pessoas geralmente tomam esses empréstimos para cobrir obrigações financeiras, como pagamentos de seguro de carro.

Além das cooperativas de crédito, as fintechs em todo o mundo estão perturbando a indústria de empréstimos consignados com várias propostas alternativas. EarlySalary, uma startup de empréstimos consignados, está transformando a indústria de empréstimos consignados. EarlySalary é uma startup estabelecida na Índia que preenche as necessidades de microfinanciamento com empréstimos rápidos.

Microfinanças

As pessoas na maioria dos países em desenvolvimento, incluindo China, Índia, Brasil e Bangladesh, não podem obter facilmente empréstimos por meio de serviços bancários. As empresas fintech nessas nações operam como organizações com ou sem fins lucrativos para aliviar a pobreza. Grandes bancos reconhecem isso como uma potencial oportunidade econômica e estão se preparando para entrar nesse mercado.

As startups de microfinanças estão trazendo os não bancarizados para os sistemas financeiros e promovendo a inclusão financeira. Sandah, uma empresa fintech egípcia, fornece soluções de microfinanças e financiamento habitacional para os sub-bancarizados. Além disso, a empresa visa expandir as oportunidades de projetos, gerar chances de carreira para jovens profissionais e melhorar as habilidades dos funcionários industriais.

Financiamento coletivo

Envolve vários investidores ou credores contribuindo monetariamente para as despesas presentes ou futuras de um projeto. O número de contribuições e o resultado desejado variam entre grupos de investidores e credores no financiamento coletivo.

As plataformas de financiamento coletivo também permitem que pequenos investidores invistam em oportunidades que de outra forma seriam reservadas para grandes investidores, como capitalistas de risco (VCs) e casas de fundos. Por exemplo, AngelList é uma plataforma para startups arrecadarem dinheiro online, recrutar e se inscrever em incubadoras para crescer seus empreendimentos.

Pagamento

Uma das áreas mais complicadas do mundo financeiro é a indústria de pagamentos. A maior subcategoria no espaço fintech, pagamentos, simplificou várias atividades comerciais. Numerosos participantes no setor de pagamentos precisam colaborar para torná-lo eficaz.

As soluções de pagamentos visam encurtar os tempos de transação entre instituições financeiras, especialmente no mercado de transferências internacionais de dinheiro, que tem sido o pesadelo de muitos empreendedores.

A tecnologia de pagamento ou paytech foca em gestão de ativos e no processamento seguro e eficiente de diferentes transações de pagamento. O desenvolvimento e a integração de aplicativos de processamento eletrônico e várias redes de processamento se fundem com tecnologias de nível de consumidor, como wearables e dispositivos conectados, para melhorar a conexão digital e a proteção de identidade do cliente.

Os investimentos são mais altos no setor de fintech de pagamentos, seguidos pela gestão de patrimônio. As soluções de pagamento estão perturbando campos como pagamentos peer-to-peer, carteiras e soluções POS.

Além das startups fintech que revolucionam diretamente o setor de pagamentos, algumas outras fintechs contribuem para o negócio de pagamentos de diferentes maneiras. Produtos relacionados a integração, conheça seu cliente (KYC) e fidelidade estão entre as funções de negócios que essas empresas fintech estão desafiando.

Com soluções de gateway de pagamento como Square, pequenas empresas agora podem aceitar cartões de crédito e débito, atraindo uma série de potenciais clientes que não querem usar dinheiro. A revolução da carteira multicanal começou com o lançamento de empresas de carteira como o PayPal. No entanto, os avanços na tecnologia móvel aceleraram a disponibilidade de capacidades de script do lado do cliente.

Com o lançamento do iPhone de primeira geração, a indústria de telefones móveis e outros dispositivos móveis mudou a forma como as pessoas faziam negócios. Os pagamentos móveis, em particular, são agora uma categoria importante de fintech, abrindo a porta para a inclusão financeira para todos.

Os sistemas POS fintech ajudam as empresas a replicar uma experiência de compra online. Algumas empresas fintech de POS facilitam transações de comércio eletrônico online integradas com pagamentos e soluções comparáveis de iPad para estabelecimentos físicos. Outros fornecedores usam um leitor de cartão de crédito habilitado para Bluetooth em terminais POS, principalmente para vendas em loja.

Remessa e transferência de dinheiro

Uma área significativa onde a fintech teve um impacto profundo é soluções de remessa e transferência de dinheiro. Essas ferramentas são cruciais para indivíduos e empresas, especialmente aqueles envolvidos em transações internacionais.

Métodos tradicionais de envio de dinheiro através das fronteiras eram frequentemente lentos, caros e cheios de burocracia. No entanto, as soluções fintech revolucionaram esse processo, fornecendo opções mais rápidas, acessíveis e transparentes.

Empresas como TransferWise (agora Wise) tornaram possível realizar transferências internacionais de dinheiro quase instantaneamente, com taxas mais baixas e melhores taxas de câmbio do que os bancos convencionais.

Blockchain

Embora o blockchain não seja exclusivo da indústria de serviços financeiros, está lentamente sendo aceito. A tecnologia blockchain mantém registros em uma rede de computadores. Todos os dados são armazenados em um livro-razão distribuído, o que garante a integridade dos dados armazenados no sistema, cruzando-os com todos os outros livros-razão existentes.

A estrutura de dados que mantém registros transacionais em um blockchain contribui para a segurança, transparência e descentralização. Cada transação é criptografada, e a probabilidade de ataques cibernéticos bem-sucedidos é insignificante.

Plataformas de blockchain ajudam a gerenciar contratos inteligentes, Prova de Trabalho e transações peer-to-peer. Embora essa nova tecnologia ainda esteja em sua fase inicial de desenvolvimento, o blockchain permite que as organizações financeiras forneçam meios mais seguros, privados e transparentes de rastrear todo o ciclo de vida das transações financeiras.

A tecnologia blockchain é usada de várias maneiras na indústria de serviços financeiros. Por muitos anos, o blockchain serviu como base para a criptomoeda, um tipo de dinheiro digital ou virtual que elimina a necessidade de notas ou moedas. Plataformas de criptomoeda baseadas em blockchain, como Coinbase permitem que os usuários comprem e negociem criptomoedas, como Bitcoin e Litecoin.

Embora os órgãos reguladores ainda estejam instituindo regulamentações sólidas, a tecnologia blockchain, seja pública ou privada, veio para ficar. Também introduz o conceito de banco aberto, que argumenta que fornecedores terceirizados devem ter acesso às informações bancárias para desenvolver aplicativos que estabeleçam uma rede de instituições financeiras afiliadas e provedores terceirizados.

Dados

As APIs de dados financeiros mudam a visão da indústria de serviços financeiros sobre o banco e fortalecem o banco aberto como um conceito viável. O banco aberto refere-se a bancos que apoiam startups de tecnologia financeira com dados de clientes essenciais para o desenvolvimento de aplicativos para clientes bancários.

A anonimização de dados é a chave para a viabilidade futura do banco aberto, pois envolve a limpeza de dados de qualquer informação pessoal antes de serem repassados. Isso garante a privacidade do usuário e permite que as empresas usem esses conjuntos de dados massivos para desenvolver soluções inovadoras que beneficiem toda a indústria. Os reguladores lideram os esforços de banco aberto com leis para promover a concorrência e a escolha do consumidor, catalisando a inovação no setor.

As APIs de dados financeiros são ferramentas multifacetadas que podem fornecer valor de várias maneiras, incluindo conectar empresas a informações de ações.

O futuro da fintech: o que poderia ser?

Os próximos anos parecem promissores para a indústria fintech. Avanços em inteligência artificial, manuseio de dados e análises impulsionarão ainda mais a inovação na indústria. As práticas de banco aberto e o aumento das APIs de dados financeiros impulsionarão ainda mais o desenvolvimento de aplicativos fintech. Projetos de blockchain podem potencialmente catalisar uma rápida evolução na indústria bancária e além.

A indústria de serviços financeiros precisa se adaptar e se apoiar na tecnologia tanto em agitações econômicas positivas quanto negativas. A pandemia de COVID-19 destacou a importância das instituições financeiras com uma infraestrutura digital sólida e ágil. Leia mais sobre por que as instituições financeiras estão adotando cada vez mais fintech em um mundo remoto.