Recouvrement de créances

Qu'est-ce que le recouvrement de créances ?

Le recouvrement de créances se produit lorsqu'une agence de recouvrement ou une entreprise tente de recouvrer une dette impayée d'un emprunteur en retard. Dans de nombreux cas, des tiers, comme les agences de recouvrement et les acheteurs de dettes, sont ceux qui essaient de récupérer les fonds empruntés. Les agents de recouvrement poursuivent différents types de dettes, y compris les cartes de crédit, les paiements de loyer, les factures médicales, les factures de téléphone et les paiements de voiture. Le non-paiement peut entraîner des actions en justice, la saisie de biens, la saisie d'actifs et des impacts négatifs sur le score de crédit.

De nombreux prêteurs utilisent des logiciels de gestion de prêts pour automatiser et gérer le cycle de vie des prêts. Les logiciels de gestion de prêts aident les prêteurs à augmenter leurs revenus, à améliorer la satisfaction des clients et à réduire les dépenses d'exploitation grâce à l'efficacité des flux de travail. Les outils de gestion de prêts facilitent la collecte et l'importation de données de prêt, la gestion de plusieurs comptes d'emprunteurs et la gestion du traitement des paiements et des recouvrements.

Qu'est-ce que la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA) ?

La loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA) est une loi fédérale aux États-Unis qui régule la manière dont les agents de recouvrement sont autorisés à tenter de recouvrer certains types de dettes. La Federal Trade Commission (FTC) est l'organisme principal chargé de l'application de la FDCPA. Il est essentiel de comprendre la loi et son fonctionnement lors de la gestion des recouvrements de créances.

La FDCPA protège les consommateurs contre les pratiques trompeuses, abusives et déloyales dans le cadre du processus de recouvrement de créances, principalement en ce qui concerne les dettes personnelles, familiales et domestiques. En vertu de la FDCPA, les agents de recouvrement ne peuvent pas communiquer avec les consommateurs à des moments ou des lieux inhabituels ou inopportuns. Les agents doivent cesser les communications si un consommateur refuse, par écrit, de payer une dette ou demande que l'agent de recouvrement cesse la communication. De plus, il existe des réglementations concernant les communications avec des tiers et la validation des dettes que les agents doivent suivre.

Le harcèlement, la représentation trompeuse et les pratiques déloyales sont interdits en vertu de la FDCPA. Quelques exemples de tactiques dans ces catégories incluent prétendre être des forces de l'ordre, mentir sur la dette de quelque manière que ce soit et menacer d'arrêter le consommateur.

Types de recouvrement de créances

Les prêteurs vendent des dettes impayées à des agences de recouvrement pour divers types de fonds en retard. Certains des types courants de dettes qui vont aux recouvrements incluent les suivants.

• Dette de carte de crédit : Les sociétés de cartes de crédit peuvent envoyer les soldes impayés sur les cartes de crédit aux recouvrements si l'emprunteur est en retard. Les activités de recouvrement incluent des lettres demandant un paiement immédiat et des appels de recouvrement.

• Prêts personnels : Les individus peuvent contracter des prêts personnels auprès de banques et d'institutions financières pour divers objectifs, mais si l'emprunteur ne paie pas ses prêts, l'émetteur du prêt peut les envoyer aux recouvrements.

• Prêts étudiants : Lorsque les emprunteurs font défaut sur des prêts étudiants privés et fédéraux, les prêts vont aux recouvrements. Le défaut de paiement d'un prêt étudiant fédéral peut entraîner la saisie des salaires, des remboursements d'impôts et des chèques de sécurité sociale.

• Prêts automobiles : Lorsqu'un prêteur ne croit plus qu'un individu remboursera un prêt automobile, il peut le vendre à une agence de recouvrement. Un prêt automobile qui va aux recouvrements peut entraîner la saisie du véhicule.

• Factures médicales : Les factures médicales imprévues sont coûteuses. Si un individu ne peut pas payer ses factures médicales, le fournisseur peut vendre la dette aux recouvrements. Les factures médicales en recouvrement peuvent avoir un impact négatif sur les scores de crédit et rendre difficile l'obtention de prêts à l'avenir.

• Factures de services : Les factures de services publics (électricité, eau ou gaz) et de téléphone portable impayées peuvent aller aux recouvrements. Les fournisseurs de services peuvent couper les comptes et l'accès aux services lorsque ces factures restent impayées pendant de longues périodes.

Comment fonctionne le recouvrement de créances ?

Le processus de recouvrement de créances varie en fonction du prêteur ou de l'entreprise qui recouvre la dette. En général, la série d'étapes suivante se produit dans une tentative de récupérer l'argent dû par des individus ou des entreprises.

• Paiements manqués : Le débiteur ne parvient pas à effectuer des paiements en temps voulu, et le compte devient en souffrance. Le nombre de paiements manqués ou de montants en retard qui déclenchent les recouvrements dépend des politiques de l'entreprise et du type de dette.

• La dette passe aux recouvrements internes (le cas échéant) : Le service de recouvrement interne d'un créancier (s'il en a un) peut tenter de recouvrer le paiement en premier. Les activités à ce stade incluent l'envoi de rappels par e-mail et de notifications formelles, la prise de contact par téléphone et la discussion d'arrangements de paiement pour récupérer les fonds.

• Vente à une agence de recouvrement : Si une entreprise n'a pas de service de recouvrement interne, ou si les tentatives de recouvrement interne ne sont pas efficaces, le prêteur peut vendre la dette à une agence de recouvrement tierce. L'agence de recouvrement envoie des lettres, contacte par téléphone ou initie un contact par une autre méthode pour sécuriser le remboursement.

• Vérification, négociation et règlement : Les débiteurs peuvent demander la vérification de la dette après le contact initial. Après vérification, les débiteurs et les agences de recouvrement peuvent négocier pour régler la dette pour un montant réduit ou en mettant en place un plan de paiement à plus long terme pour s'adapter à la situation financière du débiteur.

• Recouvrement ou radiation : L'agence de recouvrement reçoit le paiement si une dette est remboursée. Si une équipe de recouvrement interne ou une agence de recouvrement tierce ne peut pas recouvrer la dette, le créancier la radie comme une perte.

Les entreprises utilisent le dunning pour recevoir des paiements en temps voulu des consommateurs. Équilibrez la ligne fine entre informer les consommateurs et les harceler inutilement.