La conformité est une corvée. Les solutions de technologie réglementaire (regtech) sont conçues pour alléger le fardeau des entreprises de services financiers qui doivent rester conformes à des statuts réglementaires stricts.
Qu'est-ce que la regtech ?
La regtech inclut des technologies conçues pour aider les entreprises de services financiers à respecter les normes de conformité établies par des organismes de réglementation comme la Securities and Exchange Commission (SEC) et la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Le terme est généralement utilisé comme un sous-ensemble de la fintech, le terme générique pour toute technologie utilisée dans l'industrie des services financiers.
Définition de la regtech
La technologie réglementaire (regtech) est un terme utilisé pour désigner toute technologie conçue pour aider les entreprises de services financiers à maintenir la conformité réglementaire. La plupart des solutions se concentrent sur le maintien de la conformité avec les réglementations de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML).
Ces solutions sont généralement basées sur des applications alimentées par l'intelligence artificielle qui sont construites à l'aide de la technologie d'apprentissage automatique. Les solutions regtech couvrent un large éventail de fonctionnalités et de finalités, allant de la technologie de connaissance du client (KYC) et de la gestion des risques à la prévention de la fraude et aux applications de découverte de changements réglementaires.
La regtech passe du mot à la mode à une pièce vitale de la stratégie commerciale fintech dans le paysage des services financiers hautement réglementé. Depuis la crise financière mondiale de 2008-09, le volume des changements réglementaires a augmenté de 500 %.
Pour suivre le rythme, les entreprises ont augmenté leur personnel de conformité ainsi que leurs dépenses de conformité. Le nombre considérable de changements réglementaires provoqués par le comportement irresponsable des entreprises dans le passé, ainsi que les avancées de la fintech, ont créé un monde réglementaire en constante évolution.
Les solutions regtech sont conçues pour améliorer les capacités des départements de conformité à surveiller les changements réglementaires, surveiller les risques, générer des rapports, superviser des milliards de transactions, rester conformes et réduire le taux d'alertes de non-conformité fausses. En conséquence, la regtech a le potentiel d'être transformative dans sa réduction des coûts de conformité.
Alors que la transformation numérique balaie presque toutes les industries, les organismes de réglementation ont dû créer des législations et des lignes directrices régissant l'utilisation de la technologie. Plus il y a de réglementation, plus il est difficile de naviguer dans le cadre réglementaire. Dans les industries hautement réglementées, la technologie réglementaire conçue pour faciliter la conformité réglementaire est vitale.
Maintenir la conformité réglementaire est coûteux et contraignant, c'est pourquoi les fournisseurs ont intensifié leurs efforts axés sur l'IA pour améliorer l'efficacité et l'efficience de la conformité. Les applications regtech offrent plusieurs fonctions différentes aux utilisateurs, y compris la gestion des risques, la gestion de l'identité et l'identification des crimes financiers.
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KYC et AML
Se conformer aux réglementations de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) est une tâche complexe et coûteuse pour les institutions financières. Une étude de Bain and Company estime que 15 à 20 % des coûts opérationnels d'une banque sont consacrés à la gouvernance, aux risques et à la conformité, dont KYC et AML représentent une grande partie.
Lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
L'AML représente un coût important pour les entreprises de services financiers, avec des coûts de conformité totalisant 25,3 milliards de dollars par an rien qu'aux États-Unis. Le coût est dû aux réglementations AML strictes mises en place par les organismes de réglementation financière. Les solutions regtech plus récentes qui se concentrent spécifiquement sur la conformité AML utilisent l'IA pour identifier les transactions ou activités potentiellement malveillantes basées sur un large éventail de facteurs.
Chaque fois qu'une transaction potentiellement frauduleuse est détectée, un système AML basé sur des règles déclenche une alerte. L'entreprise examine ensuite l'alerte pour déterminer si elle nécessite la création d'un rapport d'activité suspecte (SAR). Les fausses alertes constituent la grande majorité de ces alertes, avec 9 alertes sur 10 contenant de fausses alarmes et causant un gaspillage significatif de ressources. Enquêter sur un seul client pour un potentiel blanchiment d'argent peut coûter jusqu'à 24 000 dollars, une tâche coûteuse pour quelque chose qui finit par être rien 90 % du temps.
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Connaissance du client (KYC)
La règle KYC, mise en œuvre en 2012, est une exigence pour les institutions de services financiers qui régit la manière dont l'industrie des valeurs mobilières traite avec les clients.
La règle KYC est utilisée pour établir les données essentielles du client donné avant que le professionnel des services financiers n'émette des recommandations. L'objectif de la règle est de s'assurer que le professionnel des services financiers ne fait pas de recommandations qui ne sont pas en ligne avec le passé et la situation financière actuelle du client — qu'il agit dans le meilleur intérêt du client.
Types de regtech
L'objectif ultime des solutions regtech est de réduire les coûts associés au maintien de la conformité réglementaire, ce qui signifie automatiser autant que possible les processus impliqués. Il existe quelques sous-catégories au sein de la sphère des solutions regtech, y compris les suivantes :
Gestion des risques
La regtech axée sur les risques identifie les lacunes dans les processus d'une entreprise et met en évidence les pièges réglementaires potentiels. Ces solutions sont vitales pour les entreprises qui souhaitent prévenir un comportement potentiellement risqué avant qu'il n'ait un impact négatif.
Surveillance et rapport des transactions
Ce type de regtech s'applique largement aux solutions AML ; ces solutions suivent les transactions et utilisent l'IA pour identifier les transactions potentiellement malveillantes ou non conformes.
Identification des clients et AML/KYC
L'identification des clients est une partie importante du maintien de la conformité. Les lois KYC et AML ont façonné l'industrie regtech, incitant à la création de solutions qui répondent spécifiquement à ces réglementations.
Intelligence réglementaire
Les solutions abordant cette catégorie de regtech tiennent les entreprises informées de tous les développements réglementaires pertinents. Les règles et réglementations changent constamment, donc s'assurer que votre personnel et vos logiciels sont capables de s'adapter et de s'ajuster est important pour rester en conformité.
Pourquoi la regtech est importante
La regtech est incroyablement importante pour les entreprises de services financiers, qui dépensent des milliards chaque année en personnel et logiciels de conformité. Plus les applications regtech peuvent rendre un département de conformité efficace, plus l'entreprise peut économiser de l'argent. Une bonne regtech peut permettre aux entreprises de :
Avantages de la regtech
- Réduire les coûts liés à la conformité
- Rester à jour avec un paysage réglementaire en constante évolution
- Réduire les risques en améliorant l'identification des activités potentiellement frauduleuses ou malveillantes
- Améliorer la rétention des clients en réduisant le temps nécessaire pour accomplir les tâches d'intégration KYC et AML
- Rationaliser les processus et réduire les besoins en personnel de conformité
L'augmentation forte et constante des investissements dans la regtech d'année en année indique l'importance du secteur et sa croissance future. Les entreprises regtech ont vu 2,5 milliards de dollars d'investissements au premier semestre 2018, ce qui représente 87,2 % du montant total que la regtech a levé en 2015, 2016 et 2017 combinés. La montée rapide des investissements est une réponse directe aux amendes massives pour non-conformité infligées aux institutions de services financiers depuis 2008, avec 321 milliards de dollars d'amendes imposées par les organismes de réglementation depuis 2008. Alors que les entreprises ont augmenté leurs dépenses de conformité à 270 milliards de dollars par an, elles cherchent des moyens de réduire les coûts et de rester en avance sur la courbe réglementaire en constante évolution. La regtech est la voie à suivre, et les entreprises de services financiers doivent monter à bord.
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Patrick Szakiel
Patrick is a Senior Market Research Manager and Senior Analyst (Fintech and Legaltech) at G2. Prior to G2, he worked in a variety of roles, from sales to marketing to teaching, but he enjoys the opportunity to constantly learn and grow that the tech industry provides. Outside of work, Patrick enjoys reading, writing, traveling, jiu-jitsu, playing guitar, and hiking.
