Les acheteurs effectuent facilement des achats en ligne en un clic, mais le traitement des paiements est bien plus compliqué que cela.

Pour choisir le bon processeur de paiement, les commerçants doivent effectuer des recherches approfondies afin que leur entreprise puisse traiter les paiements rapidement et en toute sécurité et être payée.

Amazon donne souvent le ton à l'industrie du commerce électronique. Étant donné qu'Amazon offre un processus de paiement fluide, il est important que les autres entreprises de commerce électronique suivent cet exemple.

Les processeurs de paiement fonctionnent de la même manière pour les grandes entreprises que pour les petites entreprises, de sorte que les commerçants peuvent créer une expérience de paiement positive pour les clients, quelle que soit la taille de leur entreprise.

Les processeurs de paiement sont parfois confondus avec les passerelles de paiement. Les processeurs de paiement analysent et transmettent les données de paiement tandis que les passerelles de paiement s'assurent que toutes les informations correctes sont présentes et sécurisées, puis autorisent ou refusent les transactions. La raison pour laquelle les gens confondent ces deux éléments est que le logiciel de traitement des paiements inclut ou s'intègre aux passerelles de paiement.

Qu'est-ce que le traitement des paiements ?

Le traitement des paiements est le logiciel que les clients et les commerçants utilisent pour effectuer des achats par carte de crédit et de débit. Lorsqu'il est décomposé, le moment le plus important sur le chemin de l'achat est lorsque le client clique sur « confirmer l'achat ». Si ce processus est maladroit, le client potentiel d'un commerçant se désistera.

Les jours où les entreprises étaient payées en espèces ou par chèque sont révolus. Les boutiques en ligne doivent s'adapter à l'essor des paiements mobiles et des portefeuilles numériques ; les systèmes de traitement des paiements aident à cela.

Les processeurs de paiement acceptent les méthodes de paiement au moment de l'achat via une série de passerelles de paiement et d'approbations, puis approuvent ou refusent l'achat en quelques secondes. Si le processeur de paiement approuve l'achat, l'argent est ensuite transféré sur le compte bancaire du commerçant. Le logiciel de traitement des paiements fait tout cela pour une petite commission.

Qui est impliqué dans le traitement des paiements ?

Il y a trois acteurs clés impliqués dans le traitement des paiements. Comprendre le rôle de chaque acteur vous aidera à mieux comprendre comment le traitement des paiements fonctionne réellement. Ensemble, le commerçant, le client et la technologie s'entraident pour atteindre un objectif commun : réaliser un achat efficacement.

1. Le commerçant

Les commerçants sont les entreprises de commerce électronique qui fournissent des biens et des services en échange d'argent. Si vous lisez ceci, vous êtes probablement le commerçant. Étant donné que l'entreprise est hébergée en ligne, vous devrez déterminer un processus pour accepter les paiements par carte de débit et de crédit.

Pour ce faire, ouvrez un compte marchand (également appelé acquéreur) qui accepte les paiements en votre nom et dépose ensuite les paiements sur un compte marchand fourni par le processeur de paiement.

2. Le client

Les clients sont nécessaires pour que les commerçants réalisent des ventes. La seule façon pour les clients d'acheter des choses dans une boutique en ligne est d'avoir de l'argent. Les clients doivent être approuvés par une banque émettrice pour une carte de crédit ou de débit. Une fois qu'ils ont fait cela, ils peuvent commencer à effectuer des achats dans les boutiques en ligne.

3. La technologie

Sans technologie, le monde devrait fonctionner avec de l'argent liquide. La technologie facilite les transactions entre le commerçant et le client. D'abord, les informations de la carte de crédit ou de débit passent par une passerelle de paiement, puis passent par le processeur de paiement pour finaliser l'achat.

Comment fonctionne le traitement des paiements ?

Le traitement des paiements en ligne fonctionne via une série de passerelles numériques. Si une transaction répond aux exigences de chaque passerelle de paiement individuelle, elle passe à la passerelle suivante. La dernière passerelle est la banque du commerçant, où l'argent est déposé.

Il se passe beaucoup de choses en coulisses en quelques secondes après avoir glissé une carte de crédit. Savoir comment fonctionne le traitement des paiements aidera les commerçants à prendre une meilleure décision sur le logiciel qui convient le mieux à leur entreprise.

Suivez ces étapes pour mieux comprendre comment fonctionne réellement le traitement des paiements en ligne.

1. Le client effectue un achat en ligne

Tout le monde peut essayer de faire un achat, mais ce n'est pas parce qu'ils essaient que cela sera approuvé. Une fois qu'un client glisse sa carte, ses informations sont prises par le processeur de paiement.

2. La passerelle de paiement crypte les informations de la transaction

Le cryptage des informations des personnes rend plus difficile le vol de ces informations. La passerelle de paiement crypte les détails de la carte, le nom du client, l'adresse et d'autres détails fournis lors du processus de paiement.

3. Le processeur de paiement vérifie les détails de la transaction

Après que la passerelle de paiement a crypté toutes les données du client, elle transfère les informations au processeur de paiement pour vérifier qu'il s'agit d'une transaction valide. Une fois qu'il détermine que la demande est valide, il transfère les informations à la société de carte de crédit et à la banque appropriées.

4. La société de carte de crédit et la banque du client approuvent les fonds

La société de carte de crédit et la banque sont les véritables décideurs dans cette transaction. Ils détiennent les clés de l'argent. Une fois que le processeur de paiement relaie la demande de transaction à la société de carte de crédit et à la banque, ils décident d'autoriser ou non la transaction.

En général, s'il n'y a pas de signaux d'alarme de la part de la passerelle de paiement ou du processeur de paiement, ils autoriseront rapidement la transaction. Vous êtes dedans.

Cependant, si quelque chose semble suspect, comme le fait que l'acheteur n'effectue généralement pas d'achats au-delà d'un certain montant ou depuis un pays étranger, le processeur de paiement peut rejeter la transaction.

Autres raisons pour lesquelles les transactions sont refusées :

• Fonds insuffisants
• Statut de compte gelé
• Numéro de carte de crédit invalide ou date d'expiration
• Limites de transaction
• Votre carte a été signalée comme perdue ou volée
• L'adresse ne correspond pas à la carte
• Vérification du code de la carte invalide (CCV)

5. Le processeur de paiement demande le transfert des fonds

Après que le processeur a informé la passerelle de paiement que l'achat a été approuvé par la carte de crédit et la banque, l'achat peut être effectué. Maintenant, l'argent doit parvenir au commerçant.

Le processeur de paiement, agissant comme un standard, demande le transfert des fonds de la banque du client à la banque du commerçant. Étant donné que le transfert de fonds a déjà été approuvé, le transfert est effectué et le vendeur reçoit son paiement.

6. Le commerçant reçoit les fonds

Félicitations. Quelque chose a été vendu ! Le client recevra un e-mail de la passerelle de paiement indiquant que la vente a été effectuée. Étant donné que l'argent est maintenant sur le compte bancaire du commerçant, il peut commencer le processus de traitement de la commande.

Combien de temps faut-il pour traiter un paiement ?

Bien que le commerçant ait vendu un article et que le processus de paiement ait été rapide, cela ne signifie pas que l'argent est automatiquement déduit du compte de l'acheteur.

La durée de traitement d'un paiement dépend du moment et du mode de paiement. Si le client ou le commerçant recherche le nombre exact d'heures nécessaires pour traiter un paiement par carte de crédit, il devra contacter l'émetteur de la carte de crédit.

Cependant, il faut en moyenne un à trois jours ouvrables pour qu'un paiement en ligne soit enregistré sur le compte d'un client. Si le client appelle et dit que son paiement est toujours en cours de traitement, rappelez-lui cette moyenne et suggérez-lui de rappeler si cela n'a pas été traité après quatre jours ouvrables. Après quatre jours ouvrables, transmettez toute préoccupation au processeur de paiement, et leur équipe de support déterminera la raison pour laquelle le paiement n'a pas été enregistré.

Combien coûte le traitement des paiements ?

Plongeons dans l'autre côté des choses. Comment la banque émettrice, l'association de cartes de crédit, la banque du commerçant et le processeur de paiement sont-ils payés ?

Il n'y a pas de repas gratuit. Toute la technologie utilisée pour transférer le paiement du client à la banque du commerçant prend une part du gâteau.

Les modèles de paiement varient selon chaque entreprise, mais il existe quatre frais de base qui sont constants dans l'industrie.

• Frais d'interchange : Ces frais sont basés sur un pourcentage de chaque transaction. Les commerçants doivent payer la banque émettrice de la carte par transaction car ils couvrent le risque lié à l'approbation d'un paiement.
• Frais d'évaluation : L'association de cartes de crédit, telle que Visa, facture un pourcentage du montant de la transaction.
• Frais de la banque du commerçant : La banque du commerçant prend également un pourcentage du montant total de la transaction qui varie selon l'industrie et l'entreprise.
• Frais d'autorisation : Quelle que soit la transaction, le processeur de paiement facture un commerçant. Cela signifie que si la carte est refusée ou si quelqu'un retourne un produit, le commerçant est toujours facturé. Certains processeurs de paiement facturent également pour l'utilisation mensuelle, le support technique et l'annulation de compte.

Les frais d'interchange, les frais de la banque du commerçant et les frais d'évaluation sont additionnés pour déterminer le taux de frais de transaction unique. Étant donné que les frais d'autorisation sont un montant en dollars et non un pourcentage, ils ne sont pas inclus dans ce taux. Les processeurs de paiement indiquent les frais d'autorisation séparément.

Par exemple :

Devis : 3,5 % + 0,20 $
Cela signifie : (frais d'interchange + frais d'évaluation + frais de la banque du commerçant) + frais d'autorisation

Comment les frais de traitement des cartes de crédit sont-ils emballés ?

Il y a les frais et puis il y a trois structures tarifaires que la plupart des processeurs de paiement suivent en ce qui concerne l'emballage de leurs offres.

• Tarif forfaitaire : Les commerçants paient un tarif forfaitaire par transaction qui couvre les frais de traitement et les frais de transaction fixes.
• Interchange plus : Le processeur de paiement détermine une majoration fixe en plus des frais d'interchange. Au lieu de tout regrouper, ils ajoutent la majoration séparément.
• Par niveaux : Les commerçants peuvent tomber dans trois catégories différentes déterminées par le processeur. Ils regroupent ces frais en fonction de différents facteurs.
• Qualifié : Transactions effectuées en personne avec une carte de crédit standard. Ce sont les paiements les moins risqués.
• Moyennement qualifié : Transactions où le commerçant saisit le numéro de carte ou par téléphone ont des frais plus élevés car la carte physique n'est pas présente. Sans carte présente, il y a un risque plus élevé. Les cartes de récompenses et les cartes de crédit professionnelles peuvent également tomber dans cette catégorie.
• Non qualifié : C'est la catégorie dans laquelle la plupart des entreprises de commerce électronique tombent, qui facture les taux les plus élevés. Même si les clients utilisent une carte de crédit personnelle, ces paiements en ligne tombent dans la structure non qualifiée.

Qu'est-ce qui affecte le coût des processeurs de paiement ?

Il est difficile de prédire dans quels frais et modèles tarifaires chaque commerçant tombe. La taille de l'entreprise et la manière dont les gens paient, par exemple en ligne ou en personne, affectent toutes la structure tarifaire pour tous les commerçants.

Soyez conscient qu'il existe des différences entre chaque modèle, et choisissez un système de traitement des paiements qui s'aligne le mieux avec les besoins de l'entreprise. Ne cherchez pas à économiser sur cela car si le logiciel de traitement des paiements du commerçant ne fournit pas un chemin d'achat fluide, alors le commerçant devra dépenser plus d'argent pour trouver un nouveau processeur de paiement.

L'industrie du traitement des paiements

Les dynamiques de l'industrie du traitement des paiements changent chaque jour. En une décennie, la société est passée de l'utilisation de l'argent liquide et des cartes de crédit à la conservation des informations de carte avec des processeurs de paiement pour un paiement facile ou même simplement en payant via mobile.

À mesure que les boutiques en ligne deviennent plus conviviales pour les mobiles, les gens s'éloignent des modèles traditionnels de magasins physiques en raison de la commodité que les téléphones ont à offrir. Ce type de succès mobile attire plus d'entreprises dans l'industrie du traitement des paiements, créant une lutte pour la part de marché.

Alors que les méthodes de paiement non-cartes comme Mastercard et Visa dominaient autrefois l'industrie du traitement des paiements, maintenant des géants de la technologie comme Amazon et Apple sont entrés dans l'industrie du traitement des paiements.

Quelles sont les principales entreprises de traitement des paiements ?

Il existe une grande variété de fournisseurs de traitement des paiements. Chaque entreprise offre une expérience différente pour un commerçant en fonction des besoins du commerçant. Certaines intègrent les passerelles de paiement, et certaines sont plus rapides que d'autres.

Voici un aperçu des dix principales entreprises de traitement des paiements du rapport Grid® de l'hiver 2020 de G2.

1. Venmo for Business

Venmo for Business offre aux clients une option de paiement fluide en permettant aux clients d'utiliser leur propre compte Venmo lors du paiement. Étant donné que Venmo compte des millions d'utilisateurs, les commerçants peuvent offrir une expérience familière.

Ce que disent les utilisateurs :

« Auparavant, je devais prendre des paiements manuels pour les services des clients. L'un d'eux m'a en fait parlé de Venmo. Maintenant, je peux prendre des paiements électroniques via l'application, avoir un accès immédiat à cet argent et utiliser les fonds stockés pour des paiements ou les transférer sur mes comptes bancaires. »

Avis sur Venmo for Business par Dan J.

2. Amazon Pay

Amazon Pay offre aux acheteurs une expérience d'achat familière puisqu'ils ont des centaines de millions de clients dans le monde entier. Ce processeur de paiement aide les boutiques en ligne à augmenter leur portée client et à réduire les abandons de panier.

Ce que disent les utilisateurs :

« Devoir se connecter à plusieurs sites pour payer un achat en ligne, c'est comme devoir faire la queue à la caisse derrière 10 personnes avec des chariots pleins. Amazon Pay simplifie les choses. Les clients effectuent simplement des achats en utilisant leurs identifiants Amazon et c'est absolument sans tracas. Facile pour les vendeurs, et facile pour les consommateurs. »

Avis sur Amazon Pay par Nicole M.

3. Stripe Payments

Stripe Payments traite les paiements en ligne pour les entreprises Internet. Il est conçu pour les entreprises de toutes tailles. Stripe redonne à ses clients grâce au développement, aux correctifs et aux parrainages. De plus, ils travaillent avec des institutions financières pour que leurs clients n'aient pas à le faire.

Ce que disent les utilisateurs :

« Stripe nous a permis de prendre facilement des paiements en ligne non seulement pour nos clients, mais a également facilité l'intégration pour nos développeurs sur notre site Web et d'autres plateformes. Nos clients adorent la facilité et l'efficacité de l'ensemble du processus, tout comme nos développeurs lorsqu'ils travaillent avec la plateforme. Dans l'ensemble, ce système a été un changement radical pour nous. »

Avis sur Stripe Payments par Nathan B.

4. Square Payments

Square Payments aide les boutiques en ligne à accepter chaque paiement rapidement, facilement et en toute sécurité. Square n'a pas de contrats à long terme ni de frais de résiliation anticipée, de frais de configuration ou de démarrage, de frais de remboursement ou de frais de rétrofacturation. Ils offrent également un transfert le lendemain et une gestion des litiges gratuite.

Ce que disent les utilisateurs :

« J'adore pouvoir accepter facilement et rapidement les paiements pour mon entreprise. C'est abordable sans frais mensuels. J'aime aussi pouvoir enregistrer les informations de carte de crédit des clients pour réserver des rendez-vous. »

Avis sur Square Payments par Jessica B.

5. CyberSource Payment Management Platform

CyberSource est une plateforme basée sur le cloud qui permet aux commerçants d'accepter des paiements en toute sécurité dans le monde entier. Elle offre également une vue centralisée de toutes les activités de transit afin que les entreprises puissent suivre les paiements.

Ce que disent les utilisateurs :

« La chose la plus utile à propos de CyberSource est qu'elle me permet de voir réellement ce qui se passe lorsque les autorisations échouent pour les clients. CyberSource me permet d'identifier le problème et de le résoudre rapidement avec les clients. »

Avis sur CyberSource Payment Management Platform par Lauryn W.

6. EPX

EPX offre une expérience d'achat simplifiée et rationalisée pour les consommateurs, avec des mesures de sécurité des données accrues qui permettent de réduire les points de défaillance potentiels. Ce processeur de paiement est personnalisable pour répondre aux besoins des commerçants.

Ce que disent les utilisateurs :

« Nous avons été partenaires avec EPX depuis plusieurs années et je dois dire qu'ils ont été notre processeur de paiement de choix pour plusieurs raisons. Ils ont toujours fourni un excellent support si nos clients avaient des problèmes concernant les paiements. EPX offre une excellente plateforme de reporting permettant à nos clients de simplifier leur processus de rapprochement. »

Avis sur EPX par Ken B.

7. Chargent

Chargent est une solution de paiement sur Salesforce AppExchange qui permet aux entreprises de contrôler les paiements en gérant tout dans Salesforce afin qu'elles puissent gagner du temps. Ce processeur de paiement aide les entreprises à collecter de l'argent plus rapidement, sans les tracas de la saisie de données.

Ce que disent les utilisateurs :

« Nous aimons la capacité de Chargent à s'intégrer à Salesforce, qui est notre principal logiciel de cloud computing. Il offre une variété d'automatisations et d'informations qui donnent une image claire à nos utilisateurs. »

Avis sur Chargent par Shahid H.

8. Pin Payments

Pin Payments ne nécessite pas de compte marchand pour les petits propriétaires d'entreprise. C'est une plateforme flexible qui est un moyen simple et sécurisé de se faire payer.

Ce que disent les utilisateurs :

« J'avais besoin d'une solution pour pouvoir facturer des cartes de crédit du monde entier, à tout moment. Je prenais des numéros de carte de crédit par téléphone et mettre cela en place à l'étranger était un cauchemar. Puis j'ai trouvé Pin. Bon prix, interface simple, et le service client est vraiment aussi bon. »

Avis sur Pin Payment par Patrick S.

9. Braintree Direct

La plateforme de Braintree Direct a tout ce dont vous avez besoin pour vendre en ligne aux clients. De sa portée mondiale à son optimisation mobile et web, Braintree Direct offre des outils de pointe pour aider à rationaliser et protéger les paiements.

Ce que disent les utilisateurs :

« J'utilise Braintree depuis environ 4 ans maintenant. L'expérience a été excellente. Je n'ai jamais eu à passer trop de temps à l'intégrer à mes projets. Il s'adapte très bien à n'importe quelle pile Ruby. Et leur API est extrêmement bien faite. Ils ont également un bon support client et la réponse est toujours très rapide. »

Avis sur Braintree Direct par Esteban A.

10. Sage Payment Solutions

Sage Payment Solutions accepte les paiements numériques sur tous les appareils et augmente les taux de conversion pour les commerçants. Cette solution rapide, efficace et tout-en-un est à la fois sécurisée et adaptable pour différents magasins.

Ce que disent les utilisateurs :

« Je fais mes cartes de crédit en moitié moins de temps ! Sage facilite les choses en ne nécessitant qu'un numéro de client et tout est affiché, nom du client, adresse de facturation, tout cela. Je ne changerai jamais pour autre chose à moins que le propriétaire ne décide d'abandonner complètement le logiciel Sage. »

Avis sur Sage Payment Solutions par Alana G.

L'avenir du traitement des paiements

L'avenir du traitement des paiements est prometteur car le commerce électronique a connu une croissance régulière d'année en année. Les clients sont au centre de toute innovation en matière de traitement des paiements. Il y a un désir parmi les consommateurs d'expériences pratiques et significatives avec les marques, comme vous pouvez le voir avec ces tendances.

Portefeuilles numériques

Les cartes de crédit ne disparaissent pas encore, mais les paiements mobiles en magasin sont en hausse.

Les portefeuilles numériques sont une méthode de paiement plus sécurisée en raison du processus d'authentification pour que les clients accèdent à leur propre portefeuille numérique. Non seulement vous avez besoin d'un mot de passe pour accéder à un portefeuille numérique, mais vous avez également besoin d'une authentification biométrique, comme votre empreinte digitale ou votre visage.

Les portefeuilles numériques peuvent également être stockés sur des ordinateurs de bureau. Toute boutique en ligne qui accepte les paiements de Google Pay, Amazon Pay, PayPal ou Venmo, accepte les paiements de portefeuilles numériques.

Attendez-vous à ce que cette tendance continue de croître à mesure que de moins en moins de personnes transporteront des cartes de crédit, et auront plutôt toutes les informations nécessaires stockées en toute sécurité sur leur téléphone.

Génération Z

La génération Z, alias les natifs numériques, représentera 40 pour cent de tous les consommateurs américains en 2020. Ce segment de la population valorise les expériences et les marques qui leur donnent un certain sens.

Les membres de la génération Z n'ont pas vécu dans un monde sans Amazon, donc la technologie n'est pas une nouveauté pour ces consommateurs. Au lieu de cela, ils recherchent des marques qui s'alignent avec leurs valeurs. Le traitement des paiements ne devrait pas entraver cela.

Par exemple, des produits de beauté sans cruauté ou une entreprise de t-shirts qui donne un pourcentage des bénéfices à une cause importante par transaction attireraient les membres de la génération Z. Une autre façon dont les professionnels du commerce électronique vont influencer la génération Z est en fournissant des expériences uniques, comme le Treasure Truck d'Amazon où les clients n'ont même pas besoin d'apporter un portefeuille physique.

Commerce vocal

C'est quelque chose qui a juste commencé avec Alexa d'Amazon ayant le pouvoir d'achat grâce à l'IA. Le commerce vocal crée une expérience d'achat fluide en répondant aux besoins des acheteurs au moment exact où ils veulent ou ont besoin de quelque chose. Les acheteurs peuvent commander, vérifier le statut de leur commande et ajouter des articles à une liste de souhaits, le tout en utilisant le commerce vocal.

Les processeurs de paiement qui s'intègrent à la technologie de commerce vocal seront en avance sur la courbe et verront le succès plus tôt en raison des barrières qu'ils suppriment.

Payer à votre manière

Le traitement des paiements est une partie intégrante de l'expérience de vente au détail. Les boutiques en ligne doivent offrir une expérience utilisateur positive pour que les clients reviennent. Connaître le fonctionnement interne des processeurs de paiement aidera les commerçants à acheter le bon logiciel pour les besoins de leur entreprise.

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