Qu'est-ce que la fintech ? Pourquoi c'est l'avenir de l'argent

L'argent fait tourner le monde, et les institutions financières contrôlent la vitesse à laquelle il tourne.

Quand vous pensez à l'industrie financière, vous imaginez probablement une salle remplie de bureaux en acajou avec des rangées de personnes en costume attendant de déposer leurs chèques. Eh bien, ce n'est plus seulement une question de glamour.

Le secteur des services financiers repose sur la confiance et la confiance des gens. La nature de ce secteur exige un haut niveau de confiance entre les consommateurs et les entreprises responsables de leur sécurité financière.

Malheureusement, cette confiance est régulièrement trahie. La crise financière de 2008 est l'exemple parfait d'un effondrement mondial qui a mis le monde à genoux. Non seulement les gens ont perdu leurs investissements et leurs emplois, mais les gouvernements ont également perdu l'argent de leurs citoyens pour maintenir à flot les entreprises en crise.

En conséquence, une nouvelle génération de startups technologiques a émergé dans la finance, conçue pour fonctionner avec une confiance et une transparence totales. Ces réformateurs étaient principalement des entreprises technologiques, donc elles ont été qualifiées de fintechs.

Les fintechs sont agiles, légères en actifs et perturbatrices. Avec des offres telles que des plateformes bancaires numériques et des cryptomonnaies, les startups fintech sont suffisantes pour surpasser et marginaliser par la suite les entreprises financières existantes.

La fintech offre des utilisations illimitées, allant de la banque mobile et de l'assurance aux cryptomonnaies et aux programmes d'investissement. Les entreprises financières des pays développés se tournent vers la fintech pour moderniser leurs pratiques commerciales, réduire les coûts et introduire des solutions en ligne pour leurs clients.

Les fournisseurs de solutions fintech offrent des applications qui effectuent diverses fonctions pour les banques et autres entreprises financières. Ces applications fonctionnent via une plateforme informatique basée sur le cloud avec un environnement virtuel pour héberger le système et effectuer des transactions sur Internet.

Pour certains, la fintech semble futuriste et excitante. Pour d'autres, ce n'est qu'un mot à la mode populaire utilisé sans comprendre clairement ce que cela signifie réellement. Quoi qu'il en soit, l'impact de la fintech sur les entreprises est indiscutable.

La fintech a connu une ascension fulgurante ces dernières années. Vous pouvez désormais effectuer de longues et fastidieuses opérations financières d'un simple clic ou d'un glissement d'écran. L'utilisation de produits et services tels que les demandes de carte de crédit et les nouvelles offres d'assurance est désormais fluide et efficace.

La fintech transforme les institutions conventionnelles telles que les banques et les organisations d'assurance grâce à des innovations technologiques. Les technologies fintech offrent des avantages potentiels aux organisations, en particulier aux petites et moyennes entreprises (PME), car ces technologies sont essentielles au développement économique et à la création d'emplois.

Initialement, le terme fintech s'appliquait aux banques technologiques et autres entités financières utilisées dans leurs systèmes back-end, mais il se concentre désormais sur les consommateurs et englobe tous les services destinés aux consommateurs. La banque de détail, l'éducation, la gestion des investissements, la collecte de fonds et le travail à but non lucratif sont des exemples courants de fintech.

Certaines des startups les plus réussies sont caractérisées comme des entreprises fintech. Les fonds que vous avez envoyés à votre ami pour Starbucks via Venmo ? C'est de la fintech. Le transfert PayPal pour vos nouvelles baskets ou les actions de l'entreprise que vous achetez via une application pour smartphone ? C'est aussi de la fintech !

Le parapluie fintech inclut la technologie de l'assurance (insurtech), la technologie réglementaire (regtech), les API de données financières, les paiements, la banque et la banque mobile, entre autres types de technologie. Chacune représente une catégorie distincte de technologie spécifique à la finance.

Toutes ces technologies se sont développées grâce à l'explosion d'Internet et de la technologie mobile. Même les industries lourdes, hautement réglementées et prudentes comme l'assurance adoptent ces solutions fintech innovantes et efficaces.

Les institutions de services financiers gardent généralement les entreprises fintech à distance. Ces entreprises sont considérées comme des perturbateurs de l'industrie et des concurrents potentiels. Cependant, à mesure que les géants de la technologie investissent et s'associent avec des entreprises fintech, la sagesse et l'intérêt personnel l'emportent sur la prudence. Cette nouvelle acceptation et promotion des innovations fintech avec d'énormes investissements accéléreront le développement et la mise en œuvre de la fintech dans tout le secteur des services financiers.

Qu'est-ce qu'une entreprise fintech ?

Les entreprises fintech combinent la technologie (l'intelligence artificielle, la blockchain et la science des données) dans les secteurs financiers conventionnels pour les rendre meilleurs, plus rapides et plus efficaces. Ces entreprises rendent les services financiers plus accessibles à un public plus large. Bien qu'elles soient généralement identifiées avec des startups et de nouvelles entreprises, la fintech s'applique également aux entreprises populaires de niveau entreprise.

La fintech englobe différents types d'entreprises, dont certaines sont des sociétés de logiciels créant des programmes pour résoudre divers problèmes financiers. D'autres entreprises sont des entreprises d'investissement qui aident les entreprises à lever des capitaux, à générer des arrangements de prêt et à soutenir les processus économiques.

Quelques exemples sont le prêt entre pairs, le trading d'actions et les plateformes de financement participatif. La fintech inclut également des plateformes finançant directement les entreprises ou les consommateurs. Les portefeuilles numériques sont une autre forme de fintech car ils utilisent la technologie pour rendre les transactions financières plus efficaces.

Qui a besoin de fintech ?

Les entreprises fintech améliorent constamment les services financiers pour une meilleure accessibilité. Les entreprises et les particuliers bénéficient de systèmes économiques faciles à utiliser et plus facilement accessibles que la fintech maintient ensemble.

La croissance de la fintech a été progressive en raison de ses produits largement fragmentés et non intégrés. Cependant, la vitesse augmente maintenant considérablement. Pour maintenir cette croissance rapide, il est crucial de créer des alternatives afin que tous les types d'utilisateurs de fintech puissent communiquer plus facilement. Les avancées dans la décentralisation de l'accès, les analyses précises, les mégadonnées, l'augmentation de l'information et la banque mobile sont essentielles pour l'adoption future de la fintech.

Il existe deux groupes d'utilisateurs de fintech.

Utilisateurs professionnels (B2B)

Avant l'émergence et l'adoption de la fintech, les entreprises se tournaient vers la banque pour gérer leurs activités financières. Pour les paiements par carte de crédit, il fallait une connexion solide avec une société de carte de crédit et l'infrastructure essentielle construite. De telles contraintes lourdes n'existent plus.

Les engagements B2B se déroulent désormais en dehors des banques. Les entreprises peuvent rapidement trouver et acquérir des financements et d'autres services financiers grâce aux avancées numériques en cours.

Utilisateurs consommateurs (B2C)

La fintech offre diverses applications B2C pour les particuliers. Les applications de trésorerie innovantes permettent à toute personne possédant un smartphone de transférer facilement de l'argent et de gérer ses comptes.

En termes de diffusion sur le marché, les Millennials et la génération X utilisent massivement la fintech. Cela s'explique par le fait qu'ils connaissent ses nombreux avantages par rapport aux produits financiers traditionnels. En raison de leur pouvoir d'achat croissant et de leur taille de segment, les applications fintech orientées vers les consommateurs d'aujourd'hui visent principalement ces groupes démographiques.

Pourquoi la fintech est-elle importante ?

L'industrie financière n'est généralement pas associée à l'agilité. Aujourd'hui, cependant, la flexibilité et l'agilité sont exactement ce que les consommateurs et les propriétaires d'entreprises attendent et exigent. Comparées aux banques d'entreprise et de détail, les solutions fintech sont souvent moins chères, plus rapides et plus efficaces, permettant aux utilisateurs d'éviter les coûts associés aux transactions bancaires traditionnelles.

Les applications fintech aident à accélérer les processus fastidieux tels que l'obtention d'un rapport de score de crédit ou la réalisation d'un transfert de fonds international. Des plateformes comme TransferWise aident à effectuer ces activités presque instantanément.

La fintech améliore l'inclusion financière. Les consommateurs sans accès personnel à la banque ou dans des endroits où l'infrastructure bancaire traditionnelle n'existe pas peuvent tirer parti des applications fintech pour une assistance financière en ligne. C'est souvent plus sûr que la banque conventionnelle, qui est tristement célèbre pour sa cybersécurité médiocre.

Alors que de nombreux services fintech intègrent à la fois des courtiers/conseillers conventionnels et des algorithmes, d'autres aident les clients à naviguer et à relever des activités financièrement difficiles sans jamais interagir avec une personne réelle. De plus, les solutions fintech ne sont plus universelles. Au lieu de cela, elles fournissent des services sur mesure qui répondent à des besoins financiers spécifiques, parfois à des tarifs nettement moins chers que les prestataires de services financiers typiques.

La fintech est principalement réussie car elle permet aux petites entreprises de rivaliser sur un pied d'égalité avec les grandes entreprises financières établies. Grâce à la fintech, il ne s'agit plus des grands battant les petits, mais des rapides battant les lents. Il s'agit des plus rapides et des plus réactifs pour répondre efficacement aux attentes des consommateurs en constante évolution.

Comment fonctionne la fintech ?

La fintech n'est pas entièrement nouvelle. La technologie fait toujours partie du secteur financier, qu'il s'agisse de l'avènement des cartes de crédit, des distributeurs automatiques de billets (DAB), des salles de trading électroniques, des services financiers personnels ou du trading à haute fréquence. La nature de la technologie financière diffère d'un projet à l'autre et d'une application à l'autre.

La fintech est intrinsèquement perturbatrice, mais pas sans controverse. Cela en fait un phénomène fascinant et déconcertant. Les prestataires de services financiers doivent surveiller de près les demandes des consommateurs et les avancées technologiques, ainsi que la menace constante de nouvelles concurrences venant de tous les coins du monde. Pourtant, la fintech l'amène à un tout autre niveau.

La fintech exploite désormais les algorithmes d'apprentissage automatique (ML), la blockchain et la science des données pour accomplir tout, du traitement des risques de crédit à la gestion des fonds spéculatifs. De plus, un sous-ensemble de la technologie réglementaire connu sous le nom de regtech aide les entreprises fintech à naviguer dans le monde complexe de la conformité et des défis réglementaires.

La fintech est un changement de paradigme positif dans l'industrie des services financiers. La nouvelle ère promet un avenir où les produits et services financiers sont plus accessibles, conviviaux et efficaces, incitant les entreprises à adopter des stratégies fintech.

Certaines concentrent leurs efforts sur l'apport de services financiers à des marchés auparavant sous-bancarisés. D'autres se concentrent sur l'utilisation de la technologie pour améliorer l'expérience client, permettre une communication en temps réel entre les clients et les institutions financières, ou développer des produits offrant une meilleure valeur aux utilisateurs finaux.

Les préoccupations en matière de cybersécurité se développent souvent à mesure que la fintech se développe. Avec la montée soudaine des entreprises et des marchés fintech dans le monde, les cyberattaques et autres faiblesses infrastructurelles augmentent également. Heureusement, cette technologie évolue constamment pour réduire les risques de fraude existants et contrer les nouvelles menaces.

Évolution de la fintech

Au tournant du siècle, les startups fintech ont commencé à révolutionner l'industrie financière, principalement dans les secteurs des paiements, de la fidélité, des prêts, de la gestion de patrimoine, de la planification financière et de l'assurance. L'industrie des cartes de crédit a parcouru un long chemin, des cartes Diners Club aux DAB et aux cartes de crédit pour les achats en ligne. Les équipements de point de vente (POS) et les scanners de cartes ont également évolué au fil du temps.

Bien que l'expérience de paiement ait changé, les prestataires de services de traitement des paiements traditionnels et les fournisseurs de cartes n'ont pas prêté attention à l'expérience utilisateur et à l'innovation. En raison de la crise financière de 2008 mentionnée ci-dessus, une partie importante de leurs actifs et efforts s'est concentrée sur les obligations de conformité.

Pendant ce temps, des entreprises comme PayPal remodelaient déjà le paysage financier avec une expérience de paiement unifiée grâce à ses services de portefeuille électronique. Lors de l'utilisation de portefeuilles électroniques, les consommateurs doivent spécifier les informations d'identification du portefeuille lors de l'achat en ligne. Les portefeuilles, à leur tour, gèrent des détails tels que les informations personnelles, les informations de carte de crédit et les informations d'expédition.

Plusieurs entreprises ont immédiatement adopté les services de portefeuille, y compris les magasins de détail et les fournisseurs de télécommunications. Les fintechs ont considérablement révolutionné l'industrie des paiements en offrant des paiements entre pairs (P2P) via les réseaux sociaux.

Ces entreprises ont également réussi à atteindre une partie importante de la démographie de la classe moyenne avec des services de gestion de patrimoine et de conseil à faible coût. Les grandes banques d'investissement ont principalement négligé la démographie de la classe moyenne car leurs structures de coûts ne justifiaient pas d'investir en dessous d'un seuil minimum spécifique.

En fournissant des services de conseil automatisé, les entreprises fintech ont offert aux clients de la classe moyenne le niveau suivant d'investissement. Étant donné que la plupart de cette démographie ne peut pas suivre les tendances d'investissement, le conseil automatisé de ces clients a aidé les entreprises à réussir.

Les entreprises fintech ont joué un rôle clé en permettant d'investir dans des causes sociales grâce à des technologies de pointe comme l'investissement automatisé. Certaines fintechs exploitent des stratégies d'investissement automatisé pour investir dans des entreprises impliquées dans des questions sociales qui correspondent aux préférences des investisseurs.

Comparés aux composants centraux massifs et encombrants généralement observés dans les grandes institutions financières, les systèmes centraux fintech sont beaucoup plus simples à gérer. Des innovations telles que des vitesses de réseau élevées, des ordinateurs plus rapides, des appareils mobiles, le Web 2.0, l'informatique en nuage et l'internet des objets (IoT) aident encore les entreprises fintech à accélérer la transition.

En raison de ces perturbations technologiques, les entreprises fintech peuvent introduire de nouveaux produits et engager les consommateurs avec des procédures commerciales simples. La technologie moderne aide à réduire les coûts commerciaux, tout en offrant une bien meilleure expérience consommateur.

Le bouche-à-oreille et l'exposition sur les réseaux sociaux ont rendu de nombreuses startups fintech populaires, avec une forte acceptation des clients. Une utilisation accrue des solutions de technologie financière a attiré les investisseurs, déclenchant une réaction en chaîne de bouleversements dans les affaires. En conséquence, les entreprises fintech ont commencé à fournir de nouveaux modèles commerciaux et ont aidé à faire évoluer l'industrie financière.

L'augmentation des vitesses de réseau et la baisse des prix des données des opérateurs de télécommunications sont des facteurs essentiels du succès et du développement des applications fintech. Depuis le lancement des réseaux 1G jusqu'aux réseaux 5G d'aujourd'hui, les vitesses de réseau s'améliorent constamment. Il y a également une baisse significative du coût de la transmission des données.

De plus, les fournisseurs de télécommunications facilitent la transmission facile de la voix sur protocole Internet (VoIP), l'accès à Internet, la vidéo et les messages multimédias via des appareils mobiles. Les téléphones mobiles sont une avancée technologique majeure alimentant les fintechs.

Avantages de la fintech

Les applications fintech offrent de nombreux avantages potentiels dans l'espace B2B. Bien que certaines applications fintech soient spécifiques aux consommateurs (applications de finance personnelle par exemple) ou bénéficient directement au consommateur, la plupart des solutions dans cet espace sont axées sur le B2B.

• Introduire la transparence. L'un des principaux avantages de la fintech, en particulier dans la fintech basée sur la blockchain et la regtech alimentée par l'IA, est la transparence. Les projets fintech génèrent des traces d'argent auditables et aident à identifier les activités frauduleuses plus rapidement que les humains. La transparence dans ces projets catalyse l'évolution des aspects de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC) de l'industrie.
• Améliorer la prise de décision. C'est un domaine où la fintech aide énormément les entreprises, compte tenu de l'utilisation croissante de l'IA dans les solutions. Les entreprises peuvent désormais s'appuyer sur des informations basées sur l'IA et les données pour façonner leur stratégie. Ces informations aident les entreprises à prendre de meilleures décisions éclairées sur l'endroit où diriger les ressources et cibler les clients.
• Stimuler l'automatisation. Un autre avantage principal de la fintech est sa capacité à économiser du temps et de l'argent. L'automatisation et l'accès facile aux plateformes fintech conduisent les opérations financières à leur achèvement. Les fournisseurs et les utilisateurs peuvent effectuer diverses tâches avec une flexibilité accrue. Cela améliore l'efficacité et le rendement tout en économisant du temps.

Défis de la fintech

L'avenir de la fintech est illimité. Le secteur de la fintech est encore à ses débuts, regorgeant de potentiel inexploité et s'étendant de jour en jour. Mais ce n'est pas tout rose.

La fintech est actuellement confrontée à des obstacles importants, et pour assurer un succès à long terme, les institutions doivent se mobiliser et résoudre ces problèmes. Seuls les leaders qui abordent ces préoccupations ouvriront la voie à un véritable développement transformateur.

• Sécurité des données : La sécurité des données est un véritable problème à l'ère numérique, que ce soit dans la banque mobile, les applications de paiement ou la fintech en général. Les systèmes bancaires traditionnels s'appuient sur des gardes de sécurité, des caméras de surveillance, des coffres-forts et des portes blindées massives pour protéger leurs données. Cependant, en ce qui concerne la sécurité virtuelle, ce n'est pas aussi simple. Les vulnérabilités sont beaucoup plus subtiles et peuvent avoir un impact significatif sur les consommateurs avec leur argent et leurs données personnelles en jeu.
• Conformité : La réglementation et la conformité ont été sous les projecteurs ces dernières années, avec des lois générales telles que PSD2, qui contrôle les services de paiement, et GDPR, qui supervise l'utilisation des données. Les réglementations et la conformité affectent chaque élément de l'entreprise financière. À mesure que de nouvelles règles mondiales sont mises en œuvre, les entreprises fintech doivent rester conformes – c'est essentiel pour la confiance des fournisseurs et des consommateurs.

Utilisations et exemples de fintech

Parce que la fintech est un espace si vaste, de nombreuses sous-catégories relèvent de sa compétence. La révolution fintech a affecté chaque industrie des services financiers, de l'assurance et de la conformité à la banque et aux paiements. La fintech cherche à créer des institutions efficaces et efficientes, à offrir aux utilisateurs plus de choix, à augmenter la transparence et à réduire le temps perdu dans les transactions financières.

Assurance

La fintech a provoqué un tel buzz dans le secteur de l'assurance qu'elle a nécessité la création d'une sous-catégorie distincte. Cette sous-catégorie est l'insurtech, une combinaison d'assurance et de technologie. Dans le cadre de la fintech, l'insurtech gère désormais tout, de l'assurance automobile et santé à l'assurance habitation. L'entreprise d'assurance fonctionne sur le principe du partage des risques entre ses clients, avec la possibilité que seuls quelques-uns fassent des réclamations à la fois. En conséquence, cette industrie doit maintenir un pool sain pour rester à flot.

L'approche traditionnelle de l'assurance utilise des tables actuarielles pour attribuer à chaque client une cote de risque et regrouper les clients pour s'assurer que les polices sont lucratives pour l'entreprise. Cela suggère que certaines personnes peuvent finir par payer plus en fonction du niveau de données utilisé pour les classer.

Les réglementations strictes régissant l'industrie de l'assurance ont freiné le développement et la mise en œuvre d'applications spécifiques à l'assurance. Cependant, les agences d'assurance ont maintenant reconnu le potentiel des solutions spécifiques à l'assurance.

Pour répondre aux besoins changeants des clients, les startups insurtech offrent une assurance personnalisée pour les actifs et les biens. Les utilisateurs peuvent adapter la couverture d'assurance aux différents produits qu'ils souhaitent assurer. Les particuliers et les entreprises peuvent choisir d'assurer des objets de valeur sélectifs par rapport à d'autres moins importants en cas d'urgence.

Un autre domaine dans lequel les entreprises fintech perturbent l'industrie est l'agrégation de données sur divers forfaits d'assurance et la couverture associée de différents fournisseurs d'assurance. Cela rend beaucoup plus facile pour les clients de regarder les nombreuses possibilités disponibles et de sélectionner les produits d'assurance dont ils ont besoin.

Les clients peuvent facilement souscrire ou résilier une police via un site Web ou une application mobile pendant leur période d'essai avec une compagnie d'assurance. Par exemple, le fournisseur insurtech, Insureon, aide les grandes entreprises et les startups à offrir des polices personnalisées pour les petites et moyennes entreprises pour couvrir leurs besoins uniques.

Certaines fintechs défient le secteur de l'assurance santé avec une assistance de bout en bout, y compris les soins primaires tout en connectant les individus aux hôpitaux en cas d'urgence. L'insurtech inaugure l'ère nouvelle de l'assurance collaborative grâce à l'assurance P2P et à la demande.

Réglementation

La technologie réglementaire (regtech) aide les institutions financières à respecter les réglementations de conformité financière. La regtech devient assez populaire, en partie grâce à l'adoption récente de produits fintech perturbateurs. Les entreprises regtech utilisent l'informatique en nuage via SaaS pour aider les institutions financières à se conformer efficacement et à moindre coût aux réglementations financières.

La regtech se concentre sur l'automatisation des règles ou processus de conformité pour les institutions financières, en particulier ceux impliquant les exigences AML et KYC, pour lutter contre la fraude. Elle permet la gestion rapide et économique de vastes données, y compris les données de transaction ou les dossiers et les documents de conformité tels que les déclarations fiscales d'entreprise.

La regtech délègue le risque au service juridique d'une institution avec des données sur les opérations de blanchiment d'argent en ligne. Cela inclut plus d'informations sur les marchés et activités souterrains dont une équipe de conformité traditionnelle peut ne pas être au courant. Les solutions regtech surveillent les transactions en ligne en temps réel et découvrent les défauts ou anomalies dans les paiements numériques.

Toute anomalie est signalée à l'entreprise financière, qui l'examine pour déterminer si une activité frauduleuse a lieu ou non. Les institutions financières qui découvrent tôt les menaces potentielles à la sécurité financière aident à réduire les risques et les coûts associés aux actifs perdus et aux violations de données.

Par exemple, la fintech new-yorkaise, Chainalysis, utilise la blockchain pour lutter contre le blanchiment d'argent, la fraude et les problèmes de conformité dans l'industrie des cryptomonnaies. Les fournisseurs de logiciels regtech aident les entreprises financières et les plateformes de trading de cryptomonnaies avec la KYC et la prévention de la fraude. De plus, les fournisseurs fintech collaborent également avec les grandes institutions financières et les gouvernements pour détecter et répondre aux activités illicites.

Banque

Les banques traditionnelles étaient d'abord considérées comme des lieux d'investissements sécurisés et de divers services pratiques. Mais, les améliorations technologiques de ces dernières années incitent les banques traditionnelles à rivaliser avec la fintech.

Les logiciels bancaires ne sont pas nouveaux, mais ils se sont rapidement développés ces dernières années, en particulier dans le secteur de la banque en ligne et mobile. Avec les clients se concentrant sur la viabilité fiscale, de nombreuses entreprises financières mettent en œuvre ou étendent leurs capacités de banque mobile pour répondre à la demande croissante de banque numérique. La banque mobile permet aux consommateurs d'effectuer toutes les activités bancaires directement sur leurs appareils mobiles.

La technologie bancaire de consommation, également connue sous le nom de banktech, utilise l'infrastructure numérique pour fournir des solutions bancaires et des produits financiers similaires à ceux accessibles dans les banques traditionnelles. Elle offre également des alternatives aux banques physiques avec la technologie numérique.

La plupart des banques offrent désormais certaines fonctionnalités de banque en ligne et mobile sur leurs plateformes. La banktech offre une meilleure expérience utilisateur, moins de friction opérationnelle et des coûts inférieurs par rapport à la banque conventionnelle. Elle favorise l'inclusion financière pour les non-bancarisés ou sous-bancarisés, permettant à ces utilisateurs de sauter l'étape de la banque avec une institution physique.

Par exemple, Chime est un pionnier de la banque mobile, offrant des comptes d'épargne sans frais et automatisés et un jour de paie anticipé grâce au dépôt direct.

Prêt

Le prêt est l'une des tâches les plus critiques des marchés monétaires et des banques. Les prêteurs de services financiers incluent les sociétés d'investissement et les prêteurs individuels. L'industrie du prêt dans son ensemble est divisée en deux catégories : le prêt formel et le prêt informel.

Dans le prêt formel, le prêteur et l'emprunteur concluent un accord légal pour prêter une somme spécifique pour une période déterminée. L'emprunteur garantit que l'argent d'origine, y compris les intérêts, sera retourné au prêteur après la période convenue.

Le prêt informel précède le prêt formel. Il inclut souvent des transactions de faible valeur, mais ce type de transaction est exécuté beaucoup plus fréquemment que tout autre type de prêt. Le prêt entre pairs est un autre nom pour cette forme de prêt.

Le prêt informel implique des prêts entre amis, parents, connaissances, etc. Il inclut également des prêts d'organisations quasi-gouvernementales, de groupes à but non lucratif et d'institutions religieuses.

Suite à la crise financière de 2008, les institutions de crédit et de prêt établies ont fait face à des exigences d'approbation de prêt plus élevées liées à la conformité. En conséquence, leurs processus sont devenus plus compliqués et chronophages. En conséquence, les fintechs ont émergé avec des solutions perturbatrices sur ce marché.

L'objectif de la technologie de prêt, également connue sous le nom de lendtech, est de fournir des services financiers aux clients grâce à des processus plus précis et efficaces. Les systèmes lendtech innovants peuvent évaluer et valider les informations d'identification à l'aide d'algorithmes d'IA et de ML pour des résultats sans erreur. Les algorithmes d'analyse prédictive projettent les possibilités de revenus, évaluent le bilan d'un emprunteur, évaluent les garanties et prévoient les changements de comportement de l'emprunteur.

Le prêt fintech est classé dans les catégories de financement suivantes.

Prêt entre pairs (P2P)

Il implique les transactions effectuées directement entre les personnes. Par exemple, Upstart est une startup fintech fondée par un groupe d'anciens employés de Google. L'entreprise utilise son logiciel de souscription pour identifier les futurs emprunteurs principaux en fonction de leur éducation et de leur historique d'emploi, même avec un crédit actuel douteux ou limité.

Prêt au point de vente (POS)

Ce style de prêt est courant en tant que canal de prêt formel dans la plupart des économies établies. Il existe également dans pratiquement tous les autres marchés en tant que prêt informel, ad hoc et situationnel. Le prêt POS se produit principalement au point de vente du commerçant, où les individus cherchent un crédit pour couvrir leurs achats.

Les fintechs ont formalisé le prêt POS pour capitaliser sur les perspectives possibles. Initialement, c'était PayPal, puis une multitude d'autres entreprises, comme Affirm, Klarna, et Zest, sont devenues proéminentes sur ce marché.

Prêt en ligne (B2B/B2C)

Après la crise financière de 2008, il est devenu difficile pour les banquiers d'offrir des prêts. Les banques établies ont également pris du retard en termes d'expérience numérique convaincante. Les fintechs ont comblé cet écart avec un flux de travail en ligne et une utilisation transparente d'algorithmes ML propriétaires et de partenariats numériques.

Les prêteurs en ligne fournissent une liste de devis avec les meilleures conditions de remboursement possibles. Leurs sites Web incluent également plusieurs options de taux d'intérêt fixes et ajustables en fonction des paramètres de recherche. Certaines fintechs, telles qu'Avant, Earnest, Kabbage, et OnDeck, ont choisi de capitaliser sur ce potentiel.

Prêt sur salaire

Le prêt sur salaire est un prêt non garanti pour une petite somme d'argent avec une période de remboursement relativement courte. Les prêteurs prélèvent le remboursement sur le futur chèque de paie de l'individu. Les gens prennent principalement ces prêts pour couvrir des obligations financières telles que les paiements d'assurance automobile.

Outre les coopératives de crédit, les fintechs du monde entier perturbent l'industrie du prêt sur salaire avec diverses propositions alternatives. EarlySalary, une startup de prêt sur salaire, transforme l'industrie du prêt sur salaire. EarlySalary est une startup établie en Inde qui comble les besoins de micro-financement avec des prêts rapides.

Microfinance

Les personnes dans la plupart des pays en développement, y compris la Chine, l'Inde, le Brésil et le Bangladesh, ne peuvent pas facilement obtenir des prêts par le biais des services bancaires. Les entreprises fintech dans ces nations opèrent en tant qu'organisations à but lucratif ou non lucratif pour réduire la pauvreté. Les grandes banques reconnaissent cela comme une opportunité économique potentielle et se préparent à se lancer sur ce marché.

Les startups de microfinance intègrent les non-bancarisés dans les systèmes financiers et favorisent l'inclusion financière. Sandah, une entreprise fintech égyptienne, fournit des solutions de microfinance et de financement immobilier pour les sous-bancarisés. De plus, l'entreprise vise à élargir les opportunités de projet, à générer des opportunités de carrière pour les jeunes professionnels et à améliorer les compétences des employés industriels.

Financement participatif

Il implique plusieurs investisseurs ou prêteurs contribuant financièrement aux dépenses présentes ou futures d'un projet. Le nombre de contributions et le résultat souhaité varient entre les groupes d'investisseurs et de prêteurs dans le financement participatif.

Les plateformes de financement participatif permettent également aux petits investisseurs d'investir dans des opportunités autrement réservées aux grands investisseurs, tels que les capital-risqueurs (VC) et les maisons de fonds. Par exemple, AngelList est une plateforme pour les startups pour lever des fonds en ligne, recruter et postuler à des incubateurs pour développer leurs entreprises.

Paiement

L'un des domaines les plus compliqués du monde financier est l'industrie des paiements. La plus grande sous-catégorie dans l'espace fintech, les paiements, a simplifié diverses activités commerciales. De nombreux participants dans le secteur des paiements doivent collaborer pour le rendre efficace.

Les solutions de paiement visent à raccourcir les délais de transaction entre les institutions financières, en particulier sur le marché des transferts d'argent internationaux, qui a été le fléau de l'existence de nombreux entrepreneurs.

La technologie de paiement ou paytech se concentre sur la gestion des actifs et le traitement sûr et efficace de différentes transactions de paiement. Le développement et l'intégration d'applications de traitement électronique et de divers réseaux de traitement se combinent avec des technologies de niveau consommateur telles que les appareils portables et les appareils connectés pour améliorer la connexion numérique et la protection de l'identité des clients.

Les investissements sont les plus élevés dans le secteur fintech des paiements, suivis de la gestion de patrimoine. Les solutions de paiement perturbent des domaines tels que les paiements entre pairs, les portefeuilles et les solutions POS.

Outre les startups fintech révolutionnant directement le secteur des paiements, d'autres fintechs contribuent à l'entreprise de paiement de différentes manières. Les produits liés à l'intégration, à la connaissance du client (KYC) et à la fidélité font partie des fonctions commerciales que ces entreprises fintech remettent en question.

Avec des solutions de passerelle de paiement telles que Square, les petites entreprises peuvent désormais accepter les cartes de crédit et de débit, attirant toute une série de clients potentiels réticents à utiliser de l'argent liquide. La révolution des portefeuilles multicanaux a commencé avec le lancement d'entreprises de portefeuilles telles que PayPal. Pourtant, les avancées de la technologie mobile ont accéléré la disponibilité des capacités de script côté client.

Avec la sortie du premier iPhone de génération, l'industrie des téléphones mobiles et d'autres appareils mobiles a changé la façon dont les gens faisaient des affaires. Les paiements mobiles, en particulier, sont désormais une catégorie fintech importante, ouvrant la porte à l'inclusion financière pour tous.

Les systèmes POS fintech aident les entreprises à reproduire une expérience d'achat en ligne. Certaines entreprises fintech POS facilitent les transactions de commerce électronique en ligne intégrées aux paiements et des solutions iPad comparables pour les établissements physiques. D'autres fournisseurs utilisent un lecteur de carte de crédit Bluetooth au terminal POS, principalement pour les ventes en magasin.

Remise et transfert d'argent

Un domaine important où la fintech a eu un impact profond est les solutions de remise et de transfert d'argent. Ces outils sont cruciaux pour les particuliers et les entreprises, en particulier ceux impliqués dans des transactions internationales.

Les méthodes traditionnelles d'envoi d'argent à travers les frontières étaient souvent lentes, coûteuses et remplies de bureaucratie. Cependant, les solutions fintech ont révolutionné ce processus en offrant des options plus rapides, plus abordables et plus transparentes.

Des entreprises comme TransferWise (maintenant Wise) ont rendu possible l'exécution de transferts d'argent internationaux presque instantanément, avec des frais plus bas et de meilleurs taux de change que les banques conventionnelles.

Blockchain

Bien que la blockchain ne soit pas unique à l'industrie des services financiers, elle est lentement acceptée. La technologie blockchain conserve les enregistrements sur un réseau d'ordinateurs. Toutes les données sont hébergées dans un registre distribué, ce qui garantit l'intégrité des données hébergées dans le système en les recoupant avec tous les autres registres existants.

La structure de données qui contient les enregistrements transactionnels sur une blockchain contribue à la sécurité, à la transparence et à la décentralisation. Chaque transaction est cryptée, et la probabilité de cyberattaques réussies est négligeable.

Les plateformes blockchain aident à gérer les contrats intelligents, la preuve de travail et les transactions entre pairs. Bien que cette nouvelle technologie soit encore à ses débuts, la blockchain permet aux organisations financières de fournir des moyens plus sûrs, privés et transparents de suivre tout le cycle de vie des transactions financières.

La technologie blockchain est utilisée de diverses manières dans l'industrie des services financiers. Pendant de nombreuses années, la blockchain a servi de fondation pour la cryptomonnaie, un type d'argent numérique ou virtuel qui élimine le besoin de billets ou de pièces. Les plateformes de cryptomonnaie basées sur la blockchain comme Coinbase permettent aux utilisateurs d'acheter et d'échanger des cryptomonnaies telles que le Bitcoin et le Litecoin.

Alors que les organismes de réglementation mettent encore en place des réglementations solides, la technologie blockchain, qu'elle soit publique ou privée, est là pour rester. Elle introduit également le concept de banque ouverte, qui soutient que les fournisseurs tiers devraient avoir accès aux informations bancaires pour développer des applications qui établissent un réseau d'institutions financières affiliées et de fournisseurs tiers.

Données

Les API de données financières changent la vision de l'industrie des services financiers sur la banque et renforcent la banque ouverte en tant que concept viable. La banque ouverte fait référence aux banques soutenant les startups de technologie financière avec des données client essentielles au développement d'applications pour les clients bancaires.

L'anonymisation des données est la clé de la viabilité future de la banque ouverte, car elle implique de nettoyer les données de toute information personnelle avant qu'elles ne soient transmises. Cela garantit la confidentialité des utilisateurs et permet aux entreprises d'utiliser ces ensembles de données massifs pour développer des solutions innovantes qui profitent à l'ensemble de l'industrie. Les régulateurs dirigent les efforts de la banque ouverte avec des lois pour promouvoir la concurrence et le choix des consommateurs en catalysant l'innovation dans le secteur.

Les API de données financières sont des outils multifacettes qui peuvent fournir de la valeur de diverses manières, y compris en connectant les entreprises aux informations boursières.

L'avenir de la fintech : que pourrait-il être ?

Les prochaines années s'annoncent prometteuses pour l'industrie fintech. Les avancées en intelligence artificielle, en gestion des données et en analyses stimuleront encore plus l'innovation dans l'industrie. Les pratiques de banque ouverte et l'augmentation des API de données financières stimuleront encore plus le développement des applications fintech. Les projets blockchain peuvent potentiellement catalyser une évolution rapide dans l'industrie bancaire et au-delà.

L'industrie des services financiers doit s'adapter et s'appuyer sur la technologie dans les bouleversements économiques positifs et négatifs. La pandémie de COVID-19 a souligné l'importance des institutions financières avec une infrastructure numérique solide et agile. Lisez-en plus sur pourquoi les institutions financières adoptent de plus en plus la fintech dans un monde à distance.