Cobro de deudas

¿Qué es la cobranza de deudas?

La cobranza de deudas ocurre cuando una agencia de cobro o una empresa intenta cobrar una deuda impaga de un prestatario moroso. En muchos casos, terceros, como agencias de cobro y compradores de deudas, son quienes intentan recuperar los fondos prestados. Los cobradores de deudas persiguen diferentes tipos de deudas, incluidas tarjetas de crédito, pagos de alquiler, facturas médicas, facturas telefónicas y pagos de automóviles. El impago puede resultar en acciones legales, embargo de bienes, incautación de activos y afectaciones negativas en el puntaje de crédito.

Muchos prestamistas utilizan software de gestión de préstamos para automatizar y gestionar el ciclo de vida del préstamo. El software de gestión de préstamos ayuda a los prestamistas a aumentar los ingresos, mejorar la satisfacción del cliente y reducir los gastos operativos gracias a la eficiencia del flujo de trabajo. Las herramientas de gestión de préstamos facilitan la recopilación e importación de datos de préstamos, la gestión de múltiples cuentas de prestatarios y la gestión del procesamiento de pagos y cobros.

¿Qué es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)?

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal en los Estados Unidos que regula cómo se permite a los cobradores de deudas intentar cobrar ciertos tipos de deudas. La Comisión Federal de Comercio (FTC) es la principal encargada de hacer cumplir la FDCPA. Es esencial entender la ley y cómo funciona al tratar con cobros de deudas.

La FDCPA protege a los consumidores de prácticas engañosas, abusivas e injustas como parte del proceso de cobro de deudas, principalmente en relación con deudas personales, familiares y del hogar. Bajo la FDCPA, los cobradores de deudas no pueden comunicarse con los consumidores en horarios o lugares inusuales o inconvenientes. Los cobradores deben cesar las comunicaciones si un consumidor se niega, por escrito, a pagar una deuda o solicita que el cobrador de deudas deje de comunicarse. Además, hay regulaciones sobre comunicaciones con terceros y validación de deudas que los cobradores deben seguir.

El acoso, la representación engañosa y las prácticas injustas están prohibidas bajo la FDCPA. Algunos ejemplos de tácticas bajo estas categorías incluyen hacerse pasar por agentes de la ley, mentir sobre la deuda de cualquier manera y amenazar con arrestar al consumidor.

Tipos de cobranza de deudas

Los prestamistas venden deudas impagas a agencias de cobro para varios tipos de fondos vencidos. Algunos de los tipos comunes de deudas que van a cobro incluyen los siguientes.

• Deuda de tarjeta de crédito: Las compañías de tarjetas de crédito pueden enviar saldos impagos en tarjetas de crédito a cobro si el prestatario se atrasa. Las actividades de cobro incluyen cartas solicitando pago inmediato y llamadas de cobro.

• Préstamos personales: Las personas pueden obtener préstamos personales de bancos e instituciones financieras para diversos propósitos, pero si el prestatario no paga sus préstamos, el emisor del préstamo puede enviarlos a cobro.

• Préstamos estudiantiles: Cuando los prestatarios incumplen con préstamos estudiantiles privados y federales, los préstamos van a cobro. El incumplimiento de préstamos estudiantiles federales puede resultar en embargos de salarios, reembolsos de impuestos y cheques de seguridad social.

• Préstamos de automóviles: Cuando un prestamista ya no cree que una persona pagará un préstamo de automóvil, puede venderlo a una agencia de cobro. Un préstamo de automóvil que va a cobro puede llevar a la recuperación del vehículo.

• Facturas médicas: Las facturas médicas inesperadas son costosas. Si una persona no puede pagar sus facturas médicas, el proveedor puede vender la deuda a cobro. Las facturas médicas en cobro pueden afectar negativamente los puntajes de crédito y dificultar la obtención de préstamos en el futuro.

• Facturas por servicios: Las facturas impagas de servicios públicos (electricidad, agua o gas) y de teléfonos móviles pueden ir a cobro. Los proveedores de servicios pueden cerrar cuentas y el acceso a servicios cuando estas facturas no se pagan durante períodos prolongados.

¿Cómo funciona la cobranza de deudas?

El proceso de cobranza de deudas varía según el prestamista o la empresa que cobra la deuda. En general, la siguiente serie de pasos ocurre en un intento de recuperar el dinero adeudado por individuos o empresas.

• Pagos perdidos: El deudor no realiza pagos a tiempo y la cuenta se vuelve morosa. La cantidad de pagos perdidos o montos vencidos que desencadenan cobros depende de las políticas de la empresa y del tipo de deuda.

• La deuda va a cobros internos (cuando sea aplicable): El departamento de cobros internos de un acreedor (si tiene uno) puede intentar cobrar el pago primero. Las actividades en esta etapa incluyen el envío de recordatorios por correo electrónico y avisos formales, el contacto por teléfono y la discusión de arreglos de pago para recuperar fondos.

• Venta a agencia de cobro: Si una empresa no tiene un departamento de cobros internos, o si los intentos de cobros internos no son efectivos, el prestamista puede vender la deuda a una agencia de cobro de terceros. La agencia de cobro envía cartas, se comunica por teléfono o inicia contacto por otro método para asegurar el pago.

• Verificación, negociación y liquidación: Los deudores pueden solicitar la verificación de la deuda después del contacto inicial. Tras la verificación, los deudores y las agencias de cobro pueden negociar para liquidar la deuda por un monto reducido o estableciendo un plan de pago a largo plazo para trabajar con la situación financiera del deudor.

• Recuperación o cancelación: La agencia de cobro recibe el pago si se paga una deuda. Si un equipo de cobros internos o una agencia de cobro de terceros no puede cobrar la deuda, el acreedor la cancela como una pérdida.

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