El cumplimiento normativo es un dolor. Las soluciones de tecnología regulatoria (regtech) están diseñadas para aliviar la carga de las empresas de servicios financieros que deben cumplir con estrictos estatutos regulatorios.
¿Qué es regtech?
Regtech incluye tecnología diseñada para ayudar a las empresas de servicios financieros a cumplir con los estándares de cumplimiento establecidos por organismos reguladores como la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). El término se utiliza generalmente como un subconjunto de fintech, la etiqueta general para cualquier tecnología utilizada en la industria de servicios financieros.
Definición de regtech
La tecnología regulatoria (regtech) es un término utilizado para referirse a cualquier tecnología diseñada para ayudar a las empresas de servicios financieros a mantener el cumplimiento normativo. La mayoría de las soluciones se centran en mantener el cumplimiento con las regulaciones de conocimiento del cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML).
Estas soluciones suelen basarse en aplicaciones impulsadas por inteligencia artificial que se construyen utilizando tecnología de aprendizaje automático. Las soluciones regtech abarcan una amplia gama de funcionalidades y propósitos, desde tecnología de conocimiento del cliente (KYC) y gestión de riesgos hasta prevención de fraudes y aplicaciones de descubrimiento de cambios regulatorios.
Regtech está pasando de ser una palabra de moda a una pieza vital de la estrategia empresarial fintech en el panorama de servicios financieros altamente regulado. Desde la crisis financiera global de 2008-09, el volumen de cambios regulatorios ha aumentado un 500 por ciento.
Para mantenerse al día, las empresas han aumentado su personal de cumplimiento así como su gasto en cumplimiento. El vasto número de cambios regulatorios provocados por el comportamiento irresponsable de las empresas en el pasado, así como los avances en fintech, ha creado un mundo regulatorio en constante cambio.
Las soluciones regtech están diseñadas para mejorar las capacidades de los departamentos de cumplimiento para monitorear cambios regulatorios, monitorear riesgos, generar informes, supervisar miles de millones de transacciones, mantenerse en cumplimiento y reducir la tasa de alertas de no cumplimiento falsas. Como resultado, regtech tiene el potencial de ser transformador en su reducción de costos de cumplimiento.
A medida que la transformación digital se extiende por casi todas las industrias, los organismos reguladores han necesitado crear legislación y directrices que gobiernen el uso de la tecnología. Cuanta más regulación haya, más difícil es navegar por el marco regulatorio. En industrias altamente reguladas, la tecnología regulatoria diseñada para facilitar el cumplimiento normativo es vital.
Mantener el cumplimiento normativo es costoso y oneroso, por lo que los proveedores han intensificado los esfuerzos impulsados por IA para mejorar la eficiencia y efectividad del cumplimiento. Las aplicaciones regtech proporcionan varias funciones diferentes a los usuarios, incluyendo gestión de riesgos, gestión de identidad e identificación de delitos financieros.
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KYC y AML
Cumplir con las regulaciones de conocimiento del cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML) es una tarea compleja y costosa para las instituciones financieras. Un estudio de Bain and Company estima que el 15-20 por ciento de los costos operativos de un banco se destinan a gobernanza, riesgo y cumplimiento, de los cuales KYC y AML son una gran parte.
Contra el lavado de dinero (AML)
AML es un gran costo para las empresas de servicios financieros, con costos de cumplimiento que suman 25.3 mil millones de dólares por año solo en los EE. UU. El costo se debe a las estrictas regulaciones AML establecidas por los organismos reguladores financieros. Las soluciones regtech más nuevas que se centran específicamente en el cumplimiento de AML aprovechan la IA para identificar transacciones o actividades potencialmente maliciosas basadas en una amplia gama de factores.
Cada vez que se detecta una transacción potencialmente fraudulenta, un sistema AML basado en reglas genera una alerta. La empresa luego examina la alerta para determinar si requiere la creación de un informe de actividad sospechosa (SAR). Las falsas alarmas constituyen la gran mayoría de estas alertas, con 9 de cada 10 alertas conteniendo falsas alarmas y causando un desperdicio significativo de recursos. Investigar a un solo cliente por posible lavado de dinero puede costar hasta 24,000 dólares, una tarea costosa para algo que termina siendo nada el 90 por ciento del tiempo.
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Conocimiento del cliente (KYC)
La regla KYC, implementada en 2012, es un requisito para las instituciones de servicios financieros que regula cómo la industria de valores trata con los clientes.
La regla KYC se utiliza para establecer los datos esenciales del cliente dado antes de que el profesional de servicios financieros emita cualquier recomendación. El objetivo de la regla es asegurar que el profesional de servicios financieros no haga recomendaciones que estén fuera de línea con el historial y la situación financiera actual del cliente, que actúen en el mejor interés del cliente.
Tipos de regtech
El objetivo final de las soluciones regtech es reducir los costos asociados con el mantenimiento del cumplimiento normativo, lo que significa automatizar tantos procesos involucrados como sea posible. Hay algunas subcategorías dentro del ámbito de soluciones regtech, incluyendo las siguientes:
Gestión de riesgos
Regtech enfocado en riesgos identifica brechas en los procesos de un negocio y destaca posibles escollos regulatorios. Estas soluciones son vitales para las empresas que desean prevenir comportamientos potencialmente riesgosos antes de que tengan un impacto adverso.
Monitoreo y reporte de transacciones
Este tipo de regtech se aplica ampliamente a soluciones AML; estas soluciones rastrean transacciones y aprovechan la IA para identificar transacciones potencialmente maliciosas o no conformes.
Identificación del cliente y AML/KYC
La identificación del cliente es una parte importante del mantenimiento del cumplimiento. Las leyes KYC y AML han dado forma a la industria regtech, impulsando la creación de soluciones que abordan específicamente estas regulaciones.
Inteligencia regulatoria
Las soluciones que abordan esta categoría de regtech mantienen a las empresas actualizadas sobre todos los desarrollos regulatorios relevantes. Las reglas y regulaciones están cambiando constantemente, por lo que asegurar que su personal y software puedan adaptarse y ajustarse es importante para mantenerse en cumplimiento.
Por qué importa regtech
Regtech es increíblemente importante para las empresas de servicios financieros, que gastan miles de millones cada año en personal y software de cumplimiento. Cuanto más eficientes puedan hacer las aplicaciones regtech a un departamento de cumplimiento, más dinero puede ahorrar la empresa. Un buen regtech puede permitir a las empresas:
Beneficios de regtech
- Reducir los costos relacionados con el cumplimiento
- Mantenerse al día con el panorama regulatorio en constante cambio
- Reducir el riesgo mejorando la identificación de actividades potencialmente fraudulentas o maliciosas
- Mejorar la retención de clientes reduciendo el tiempo requerido para completar las tareas de incorporación de KYC y AML
- Optimizar procesos y reducir las necesidades de personal de cumplimiento
El fuerte y constante aumento año tras año en la inversión en regtech es indicativo de la importancia del sector y su crecimiento futuro. Las empresas regtech vieron 2.5 mil millones de dólares de inversión en la primera mitad de 2018, lo que representa el 87.2% del monto total que regtech recaudó en 2015, 2016 y 2017 combinados. El rápido aumento en la inversión es una respuesta directa a las enormes multas por incumplimiento impuestas a las instituciones de servicios financieros desde 2008, con 321 mil millones de dólares en multas impuestas por organismos reguladores desde 2008. A medida que las empresas han aumentado su gasto en cumplimiento a 270 mil millones de dólares anuales, están buscando formas de reducir costos y mantenerse a la vanguardia de la curva regulatoria en constante cambio. Regtech es el camino a seguir, y las empresas de servicios financieros necesitan subirse a bordo.
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Patrick Szakiel
Patrick is a Senior Market Research Manager and Senior Analyst (Fintech and Legaltech) at G2. Prior to G2, he worked in a variety of roles, from sales to marketing to teaching, but he enjoys the opportunity to constantly learn and grow that the tech industry provides. Outside of work, Patrick enjoys reading, writing, traveling, jiu-jitsu, playing guitar, and hiking.
