Los compradores realizan fácilmente compras de comercio electrónico con un clic de un botón, pero el procesamiento de pagos es mucho más complicado que eso.

Para elegir el procesador de pagos adecuado, los comerciantes deben realizar una investigación exhaustiva para que su empresa pueda procesar pagos de manera rápida y segura y recibir el pago.

Amazon a menudo marca la pauta para la industria del comercio electrónico. Dado que Amazon ofrece un proceso de pago sin problemas, es importante que otras empresas de comercio electrónico sigan su ejemplo.

Los procesadores de pagos funcionan igual para grandes empresas como para pequeñas empresas, por lo que los comerciantes pueden crear una experiencia de pago positiva para los clientes sin importar el tamaño de su empresa.

Los procesadores de pagos a veces se confunden con las pasarelas de pago. Los procesadores de pagos analizan y transmiten datos de pago, mientras que las pasarelas de pago se aseguran de que toda la información correcta esté presente y segura, y luego autorizan o rechazan transacciones. La razón por la que la gente confunde estas dos cosas es porque el software de procesamiento de pagos incluye o se integra con las pasarelas de pago.

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es el software que los clientes y comerciantes utilizan para realizar compras con tarjetas de crédito y débito. Cuando se desglosa, el momento más importante en el camino hacia la compra es cuando un cliente hace clic en "confirmar compra". Si este proceso es torpe, un cliente potencial del comerciante cerrará la transacción.

Han quedado atrás los días en que las empresas recibían pagos en efectivo o cheque. Las tiendas de comercio electrónico necesitan ajustarse al aumento de los pagos móviles y las billeteras digitales; los sistemas de procesamiento de pagos ayudan precisamente con eso.

Los procesadores de pagos aceptan métodos de pago en el momento de la compra a través de una serie de pasarelas de pago y aprobaciones, y luego aprueban o niegan la compra en cuestión de segundos. Si el procesador de pagos aprueba la compra, el dinero se transfiere a la cuenta bancaria del comerciante. El software de procesamiento de pagos hace todo esto por una pequeña tarifa.

¿Quién está involucrado en el procesamiento de pagos?

Hay tres actores clave involucrados en el procesamiento de pagos. Comprender el papel de cada actor te ayudará a entender mejor cómo funciona realmente el procesamiento de pagos. Juntos, el comerciante, el cliente y la tecnología se ayudan mutuamente a trabajar hacia un objetivo común de completar una compra de manera eficiente.

1. El comerciante

Los comerciantes son las empresas de comercio electrónico que suministran los bienes y servicios a cambio de dinero. Si estás leyendo esto, lo más probable es que seas el comerciante. Dado que la empresa está alojada en línea, necesitarás determinar un proceso para aceptar pagos con tarjetas de débito y crédito.

Para hacer esto, abre un banco mercante (también conocido como adquirente) que acepte pagos en tu nombre y luego deposite los pagos en una cuenta mercante que proporciona el procesador de pagos.

2. El cliente

Se necesitan clientes para que los comerciantes realicen ventas. La única forma en que los clientes pueden comprar cosas en una tienda de comercio electrónico es si tienen dinero. Los clientes deben ser aprobados por un banco emisor para obtener una tarjeta de crédito o débito. Una vez que hacen esto, pueden comenzar a realizar compras en tiendas de comercio electrónico.

3. La tecnología

Sin tecnología, el mundo tendría que funcionar con efectivo. La tecnología facilita las transacciones entre el comerciante y el cliente. Primero, la información de la tarjeta de crédito o débito pasa por una pasarela de pago, luego pasa por el procesador de pagos para finalizar la compra.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos en línea funciona a través de una serie de pasarelas digitales. Si una transacción cumple con los requisitos de cada pasarela de pago individual, pasa a la siguiente pasarela. La última pasarela es el banco del comerciante, donde se deposita el dinero.

Hay mucho que sucede detrás de escena en cuestión de segundos al deslizar una tarjeta de crédito. Saber cómo funciona el procesamiento de pagos ayudará a los comerciantes a tomar una mejor decisión sobre qué software es mejor para su empresa.

Sigue estos pasos para obtener una mejor comprensión de cómo funciona realmente el procesamiento de pagos en línea.

1. El cliente realiza una compra en línea

Cualquiera puede intentar realizar una compra, pero solo porque lo intente no significa que será aprobada. Una vez que un cliente desliza su tarjeta, su información es tomada por el procesador de pagos.

2. La pasarela de pago encripta la información de la transacción

Encriptar la información de las personas hace que sea más difícil para alguien robar esa información. La pasarela de pago encripta los detalles de la tarjeta, el nombre del cliente, la dirección y otros detalles proporcionados durante el proceso de pago.

3. El procesador de pagos verifica los detalles de la transacción

Después de que la pasarela de pago encripta todos los datos del cliente, transfiere la información al procesador de pagos para verificar que sea una transacción válida. Una vez que determina que la solicitud es válida, transfiere la información a la compañía de tarjeta de crédito y al banco correctos.

4. La compañía de tarjeta de crédito y el banco del cliente aprueban los fondos

La compañía de tarjeta de crédito y el banco son los verdaderos tomadores de decisiones en esta transacción. Ellos tienen las llaves del dinero. Una vez que el procesador de pagos transmite la solicitud de transacción a la compañía de tarjeta de crédito y al banco, ellos deciden si autorizan la transacción.

Normalmente, si no hay señales de alerta de la pasarela de pago o del procesador de pagos, rápidamente autorizarán la transacción. Estás dentro.

Sin embargo, si algo parece sospechoso, como el hecho de que el comprador no suele realizar compras por encima de cierta cantidad o desde un país extranjero, el procesador de pagos puede rechazar la transacción.

Otras razones por las que se rechazan las transacciones:

• Fondos insuficientes
• Estado de cuenta congelado
• Número de tarjeta de crédito inválido o fecha de vencimiento
• Límites de transacción
• Tu tarjeta ha sido reportada como perdida o robada
• La dirección no coincide con la tarjeta
• Verificación de Código de Tarjeta (CCV) inválida

5. El procesador de pagos solicita la transferencia de fondos

Después de que el procesador le dice a la pasarela de pago que la compra fue aprobada por la tarjeta de crédito y el banco, la compra puede realizarse. Ahora el dinero necesita llegar al comerciante.

El procesador de pagos, que actúa como centralita, solicita la transferencia de fondos del banco del cliente al banco del comerciante. Dado que la transferencia de fondos ya ha sido aprobada, se realiza la transferencia y el vendedor recibe su pago.

6. El comerciante recibe los fondos

Felicidades. ¡Algo se vendió! El cliente recibirá un correo electrónico de la pasarela de pago diciendo que la venta se realizó. Dado que el dinero ahora está en la cuenta bancaria del comerciante, pueden comenzar el proceso de cumplir con el pedido.

¿Cuánto tiempo lleva procesar un pago?

Aunque el comerciante vendió un artículo y el proceso de pago fue rápido, no significa que el dinero se deduzca automáticamente de la cuenta del comprador.

El tiempo que lleva procesar un pago depende del momento y del método de pago. Si el cliente o el comerciante están buscando el número exacto de horas que lleva procesar un pago con tarjeta de crédito, deberán contactar al emisor de la tarjeta de crédito.

Sin embargo, se tarda un promedio de uno a tres días hábiles para que un pago en línea se registre en la cuenta de un cliente. Si el cliente llama y dice que su pago aún está en proceso, recuérdales este promedio y sugiéreles que llamen de nuevo si no se ha procesado después de cuatro días hábiles. Después de cuatro días hábiles, eleva cualquier preocupación al procesador de pagos, y su equipo de soporte determinará la razón por la cual el pago no se ha registrado.

¿Cuánto cuesta el procesamiento de pagos?

Vamos a profundizar en el otro lado de las cosas. ¿Cómo se les paga al banco emisor, la asociación de tarjetas de crédito, el banco del comerciante y el procesador de pagos?

No existe tal cosa como un almuerzo gratis. Toda la tecnología utilizada para transferir el pago del cliente al banco del comerciante toma una parte del pastel.

Los modelos de pago varían según cada negocio, pero hay cuatro tarifas básicas que son consistentes en toda la industria.

• Tarifa de intercambio: Estas tarifas se basan en un porcentaje de cada transacción. Los comerciantes deben pagar al banco emisor de la tarjeta por transacción porque cubren el riesgo involucrado al aprobar un pago.
• Tarifa de evaluación: La asociación de tarjetas de crédito, como Visa, cobra un porcentaje del monto de la transacción.
• Tarifa del banco del comerciante: El banco del comerciante también toma un porcentaje del monto total de la transacción, que varía según la industria y la empresa.
• Tarifa de autorización: Sin importar la transacción, el procesador de pagos cobra a un comerciante. Es decir, si la tarjeta es rechazada o si alguien está devolviendo un producto, el comerciante aún recibe un cargo. Algunos procesadores de pagos también cobran por uso mensual, soporte técnico y cancelación de cuenta.

La tarifa de intercambio, la tarifa del banco del comerciante y la tarifa de evaluación se suman para determinar la tasa de tarifa de transacción única. Dado que la tarifa de autorización es un monto en dólares y no un porcentaje, no se incluye en esa tasa. Los procesadores de pagos cotizan la tarifa de autorización por separado.

Por ejemplo:

Cotización: 3.5% + $0.20
Esto significa: (tarifa de intercambio + tarifa de evaluación + tarifa del banco del comerciante) + tarifa de autorización

Cómo se empaquetan las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

Existen las tarifas y luego hay tres estructuras de precios que la mayoría de los procesadores de pagos siguen con respecto al empaquetado de sus ofertas.

• Tasa fija: Los comerciantes pagan una tarifa fija por transacción que cubre la tarifa de procesamiento y la tarifa de transacción fija.
• Intercambio más: El procesador de pagos determina un margen fijo sobre la tarifa de intercambio. En lugar de agruparlo todo, agregan el margen por separado.
• Por niveles: Los comerciantes pueden caer en tres categorías diferentes que son determinadas por el procesador. Agrupan estas tarifas basándose en diferentes factores.
• Calificado: Transacciones que se completan en persona con una tarjeta de crédito estándar. Estos son los pagos de menor riesgo.
• Medio calificado: Transacciones donde el comerciante ingresa el número de tarjeta o por teléfono tienen tarifas más altas ya que la tarjeta física no está presente. Sin una tarjeta presente, hay un mayor riesgo. Las tarjetas de recompensas y las tarjetas de crédito empresariales también pueden caer en esta categoría.
• No calificado: Esta es la categoría en la que caen la mayoría de las empresas de comercio electrónico, que cobra las tarifas más altas. Incluso si los clientes están usando una tarjeta de crédito personal, estos pagos en línea caen en la estructura no calificada.

¿Qué afecta el costo de los procesadores de pagos?

Es difícil predecir en qué tarifas y modelos de precios específicos cae cada comerciante. El tamaño de la empresa y la forma en que las personas están pagando, como en línea o en persona, afectan la estructura de precios para todos los comerciantes.

Ten en cuenta que hay diferencias entre cada modelo y elige un sistema de procesamiento de pagos que se alinee mejor con las necesidades del negocio. No intentes ahorrar en esto porque si el software de procesamiento de pagos del comerciante no está proporcionando un camino de compra sin problemas, entonces el comerciante tendrá que gastar más dinero encontrando un nuevo procesador de pagos.

La industria del procesamiento de pagos

La dinámica de la industria del procesamiento de pagos cambia día a día. En una década, la sociedad ha pasado de usar efectivo y tarjetas de crédito a almacenar información de tarjetas con procesadores de pagos para un pago fácil o incluso simplemente pagar a través de dispositivos móviles.

A medida que las tiendas de comercio electrónico se vuelven más amigables con los dispositivos móviles, las personas se están alejando de los modelos tradicionales de tiendas físicas debido a la conveniencia que ofrecen los teléfonos. Este tipo de éxito móvil está atrayendo más negocios a la industria del procesamiento de pagos, creando una lucha por la cuota de mercado.

Mientras que los métodos de pago no basados en tarjetas como Mastercard y Visa solían dominar la industria del procesamiento de pagos, ahora gigantes tecnológicos como Amazon y Apple han entrado en la industria del procesamiento de pagos.

¿Cuáles son las principales empresas de procesamiento de pagos?

Hay una amplia variedad de proveedores de procesamiento de pagos. Cada empresa ofrece una experiencia diferente para un comerciante dependiendo de las necesidades del comerciante. Algunos integran las pasarelas de pago y algunos son más rápidos que otros.

Aquí hay un vistazo a las diez principales empresas de procesamiento de pagos del Informe Grid® de Invierno 2020 de G2.

1. Venmo for Business

Venmo for Business ofrece a los clientes una opción de pago sin problemas al permitirles usar su propia cuenta de Venmo al momento de pagar. Dado que Venmo tiene millones de usuarios, los comerciantes pueden ofrecer una experiencia familiar.

Lo que dicen los usuarios:

“Anteriormente tenía que aceptar pagos manuales por servicios de los clientes. Uno de ellos me habló de Venmo. Ahora puedo aceptar pagos electrónicos a través de la aplicación, tener acceso inmediato a ese dinero y usar los fondos almacenados para pagos o transferencias a mis cuentas bancarias.”

Reseña de Venmo for Business por Dan J.

2. Amazon Pay

Amazon Pay ofrece a los compradores una experiencia de compra familiar ya que tienen cientos de millones de clientes en todo el mundo. Este procesador de pagos ayuda a las tiendas de comercio electrónico a aumentar el alcance de los clientes y reducir los abandonos de carrito.

Lo que dicen los usuarios:

“Tener que iniciar sesión en múltiples sitios para pagar una compra en línea es como tener que hacer fila en el mostrador de pago detrás de 10 personas con carritos llenos. Amazon Pay lo hace simple. Los clientes simplemente realizan compras usando sus inicios de sesión de Amazon y es absolutamente sin complicaciones. Fácil para los vendedores y fácil para los consumidores.”

Reseña de Amazon Pay por Nicole M.

3. Stripe Payments

Stripe Payments procesa pagos en línea para negocios en internet. Está diseñado para empresas de cualquier tamaño. Stripe devuelve a sus clientes a través del desarrollo, parches y patrocinios. Además, trabajan con instituciones financieras para que sus clientes no tengan que hacerlo.

Lo que dicen los usuarios:

“Stripe nos ha permitido aceptar fácilmente pagos en línea no solo para nuestros clientes, sino que ha sido muy fácil para nuestros desarrolladores incorporarlo en nuestro sitio web y otras plataformas. A nuestros clientes les encanta lo fácil y eficiente que es todo el proceso, al igual que a nuestros desarrolladores cuando trabajan con la plataforma. En general, este sistema ha sido un cambio de juego para nosotros.”

Reseña de Stripe Payments por Nathan B.

4. Square Payments

Square Payments ayuda a las tiendas de comercio electrónico a aceptar cada pago de manera rápida, fácil y segura. Square no tiene contratos a largo plazo ni tarifas de cancelación anticipada, tarifas de configuración o inicio, tarifas de reembolso o tarifas de devolución de cargo. También tienen transferencia al día siguiente y gestión de disputas gratuita.

Lo que dicen los usuarios:

“Me encanta que pueda aceptar pagos para mi negocio de manera fácil y rápida. Es asequible sin tarifas mensuales. También me gusta que pueda guardar la información de la tarjeta de crédito de los clientes para reservar citas.”

Reseña de Square Payments por Jessica B.

5. CyberSource Payment Management Platform

CyberSource es una plataforma basada en la nube que permite a los comerciantes aceptar pagos de manera segura en todo el mundo. También proporciona una vista centralizada de toda la actividad de tránsito para que las empresas puedan realizar un seguimiento de los pagos.

Lo que dicen los usuarios:

“Lo más útil de CyberSource es que me da la capacidad de ver realmente qué sucede cuando las autorizaciones fallan para los clientes. CyberSource me permite identificar el problema y solucionarlo con los clientes de manera expedita.”

Reseña de CyberSource Payment Management Platform por Lauryn W.

6. EPX

EPX proporciona una experiencia de compra simplificada y optimizada para el consumidor que ha aumentado las medidas de seguridad de datos, lo que permite menos puntos potenciales de falla. Este procesador de pagos es personalizable para satisfacer las necesidades de los comerciantes.

Lo que dicen los usuarios:

“Hemos estado colaborando con EPX durante bastantes años y debo decir que han sido nuestro procesador de pagos preferido por varias razones. Siempre han brindado un excelente soporte si nuestros clientes tenían algún problema relacionado con los pagos. EPX ofrece una excelente plataforma de informes que permite a nuestros clientes simplificar su proceso de conciliación.”

Reseña de EPX por Ken B.

7. Chargent

Chargent es una solución de pago en Salesforce AppExchange que pone a las empresas en control de los pagos al gestionar todo en Salesforce para que puedan ahorrar tiempo. Este procesador de pagos ayuda a las empresas a cobrar efectivo más rápido, sin la molestia de la entrada de datos.

Lo que dicen los usuarios:

“Nos encanta la capacidad de Chargent para integrarse con Salesforce, que es nuestro principal software de computación en la nube. Ofrece una variedad de automatización e información que pinta un cuadro claro para nuestros usuarios.”

Reseña de Chargent por Shahid H.

8. Pin Payments

Pin Payments no requiere una cuenta mercante para propietarios de pequeñas empresas. Es una plataforma flexible que es una forma simple y segura de recibir pagos.

Lo que dicen los usuarios:

“Necesitaba una solución para poder cobrar tarjetas de crédito de todo el mundo, en cualquier momento. Estaba tomando números de tarjetas de crédito por teléfono y configurar esto mientras estaba en el extranjero fue una pesadilla. Luego encontré Pin. Buen precio, interfaz simple y el servicio al cliente es realmente bueno.”

Reseña de Pin Payment por Patrick S.

9. Braintree Direct

La plataforma de Braintree Direct tiene todo lo que necesitas para vender en línea a los clientes. Desde su alcance global hasta su optimización móvil y web, Braintree Direct ofrece herramientas líderes en la industria para ayudar a agilizar y proteger los pagos.

Lo que dicen los usuarios:

“He estado usando Braintree durante aproximadamente 4 años. La experiencia ha sido excelente. Nunca he tenido que pasar demasiado tiempo integrándolo en mis proyectos. Se adapta muy bien a cualquier pila de Ruby. Y su API está extremadamente bien hecha. También tienen un buen soporte al cliente y la respuesta siempre es súper rápida.”

Reseña de Braintree Direct por Esteban A.

10. Sage Payment Solutions

Sage Payment Solutions acepta pagos digitales en todos los dispositivos y aumenta las tasas de conversión para los comerciantes. Esta solución rápida, eficiente y todo en uno es segura y adaptable para diferentes tiendas.

Lo que dicen los usuarios:

“¡Hago mis tarjetas de crédito en la mitad del tiempo! Sage lo hace fácil, solo necesitas un número de cliente y todo se muestra, nombre del cliente, dirección de facturación, todo eso. Nunca cambiaré a otra cosa a menos que el propietario decida abandonar el software de Sage por completo.”

Reseña de Sage Payment Solutions por Alana G.

El futuro del procesamiento de pagos

El futuro del procesamiento de pagos es brillante porque el comercio electrónico ha tenido un crecimiento constante año tras año. Los clientes están en el centro de toda la innovación en el procesamiento de pagos. Hay un deseo entre los consumidores de experiencias convenientes y significativas con las marcas, como puedes ver con estas tendencias.

Billeteras digitales

Las tarjetas de crédito no desaparecerán todavía, pero los pagos móviles en tienda están en aumento.

Las billeteras digitales son un método más seguro de pago debido al proceso de autenticación para que los clientes accedan a su propia billetera digital. No solo necesitas una contraseña para ingresar a una billetera digital, sino que también necesitas autenticación biométrica, como tu huella digital o tu rostro.

Las billeteras digitales también se pueden almacenar en escritorios. Cualquier tienda de comercio electrónico que acepte pagos de Google Pay, Amazon Pay, PayPal o Venmo, está aceptando pagos de billeteras digitales.

Espera que esta tendencia siga creciendo a medida que menos personas llevarán tarjetas de crédito y, en su lugar, tendrán toda la información necesaria almacenada de manera segura en su teléfono.

Generación Z

La Generación Z, también conocida como nativos digitales, constituirá el 40 por ciento de todos los consumidores en EE. UU. en 2020. Este segmento de la población valora las experiencias y las marcas que les brindan algún tipo de significado.

Los Gen Zers no han vivido en un mundo sin Amazon, por lo que la tecnología no es una novedad para estos consumidores. En cambio, buscan marcas que se alineen con sus valores. El procesamiento de pagos no debería interponerse en esto.

Por ejemplo, productos de belleza libres de crueldad o una empresa de camisetas que dona un porcentaje de las ganancias a una causa importante por cada compra atraerían a los Gen Zers. Otra forma en que los profesionales del comercio electrónico van a influir en la Generación Z es proporcionando experiencias únicas, como el Treasure Truck de Amazon, donde los clientes ni siquiera tienen que llevar una billetera física.

Comercio por voz

Esto es algo que apenas ha comenzado con Alexa de Amazon teniendo poder de compra a través de la IA. El comercio por voz crea una experiencia de compra sin problemas al satisfacer las necesidades de los compradores en el momento exacto en que quieren o necesitan algo. Los compradores pueden ordenar, verificar el estado del pedido y agregar cosas a una lista de deseos, todo usando el comercio por voz.

Los procesadores de pagos que se integren con la tecnología de comercio por voz estarán a la vanguardia y verán el éxito más pronto debido a las barreras que elimina.

Paga a tu manera

El procesamiento de pagos es una parte integral de la experiencia minorista. Las tiendas de comercio electrónico necesitan proporcionar una experiencia de usuario positiva para que los clientes sigan regresando. Conocer el funcionamiento interno de los procesadores de pagos ayudará a los comerciantes a adquirir el software adecuado para las necesidades de su negocio.

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