El amplio brazo de la transformación digital ha dejado de lado los procedimientos operativos normales y ha catalizado la innovación tecnológica en la industria de seguros.

La industria de seguros, tradicionalmente conservadora, ha carecido de innovación durante mucho tiempo. Un espacio lleno de empresas consolidadas que replican el modelo tradicional de seguros, los seguros eran, por falta de una mejor palabra, aburridos. Insurtech ha contribuido a la evolución de la industria de seguros en los últimos años.

¿Qué es Insurtech?

La industria de seguros ha utilizado la tecnología durante mucho tiempo, pero insurtech se refiere a tecnologías más innovadoras y disruptivas que están ingresando al espacio.

La inteligencia artificial es una gran razón por la cual insurtech ha experimentado un crecimiento tan significativo. Las aplicaciones impulsadas por aprendizaje automático pueden procesar las enormes cantidades de datos necesarias para impulsar mejoras en eficiencia y efectividad. Hay múltiples aplicaciones para insurtech dentro de la industria, incluyendo políticas personalizadas, más opciones para políticas de pequeñas empresas y aplicaciones orientadas al cliente.

Beneficios de Insurtech

Insurtech fue creado por una razón: aumentar la eficiencia y eficacia con la que la industria de seguros realiza negocios. Cumple con esos dos frentes, proporcionando una tentadora gama de beneficios de los que los usuarios pueden capitalizar. 

Políticas de Seguros Personalizadas

Los dispositivos IoT han impulsado la producción de políticas personalizadas basadas en conjuntos de datos más completos. Por ejemplo, anteriormente las compañías de seguros establecían primas basadas en unos pocos puntos de datos. Dependiendo del tipo de política que se buscara, estos puntos de datos podrían incluir edad, registros del DMV, historial criminal y la ubicación de un individuo en una tabla de mortalidad y enfermedad. Estas piezas de información son analizadas por un actuario, o estadístico de seguros, que determina cuán probable es que un individuo haga un reclamo en su póliza. Los números se ajustan y las políticas se agrupan para que la compañía alcance sus márgenes de ganancia deseados.

La cantidad aumentada de datos existentes y la facilidad de acceso a esos datos han hecho posible que las agencias de seguros tomen en cuenta más datos personales para establecer una prima. Los dispositivos conectados a Internet que recopilan datos personales ahora son aprovechados por estas compañías para construir una imagen más completa de un individuo y establecer primas más precisas.

Por ejemplo, a un individuo que busca un seguro de auto se le puede pedir que instale un dispositivo telemático en su coche que mida cosas como el número de eventos de frenado brusco, si el conductor está acelerando y cuán fuerte está girando el coche. Estos puntos de datos se recopilan durante un período de tiempo y se evalúan para determinar qué prima específica pagará el individuo.

Otro ejemplo es la creciente prevalencia de la tecnología portátil. La tecnología portátil que transmite datos de actividad en tiempo real (como un Apple Watch o Fitbit) produce enormes conjuntos de datos personales. Las compañías de seguros pueden digerir estos datos utilizando aplicaciones de aprendizaje automático para llegar a primas que reflejen los datos que reciben.

Un titular de póliza de seguro de salud que corre 10 millas al día y duerme 8 horas por noche probablemente vivirá más tiempo y requerirá menos visitas a profesionales de la salud que un fumador sedentario que visita constantemente la licorería. Como tal, la prima del primero debería ser significativamente más baja que la del segundo.

Colocar decisiones que afectan cómo se gastan miles de millones de dólares directamente en manos de una aplicación puede parecer un poco frío. Pero la tecnología puede mejorar la eficiencia y efectividad, y reducir costos en general, lo cual es beneficioso para todas las partes involucradas. Los compradores de pólizas de seguro pueden terminar beneficiándose de esos costos operativos reducidos al pagar primas más bajas.

Seguro para Pequeñas Empresas

Históricamente, las pequeñas empresas han sido una baja prioridad para las compañías de seguros. Sus primas son bajas y hay políticas corporativas mucho más grandes que valen millones de dólares al año por las que las compañías de seguros pueden competir. Debido a la falta de potencial de ganancia, muchas compañías de seguros simplemente no han ofrecido políticas para pequeñas empresas. La falta de disponibilidad de políticas limitaba las opciones de los propietarios de pequeñas empresas y dificultaba la elección de una política adecuada.

Ahora, sin embargo, las aplicaciones de insurtech han reducido el nivel de dificultad para que las pequeñas empresas soliciten pólizas. El software de insurtech también ha permitido a las empresas lidiar con las complejidades que acompañan al seguro para pequeñas empresas al mejorar el procesamiento de datos y tener en cuenta conjuntos de datos más grandes y variados. La prueba de la expansión de esta parte del mercado está en la financiación. Next Insurance, una startup de insurtech centrada en políticas de seguros para pequeñas empresas, cerró recientemente una ronda de financiación de 83 millones de dólares. La ronda de financiación de Next es indicativa del reconocimiento de la oportunidad en el mercado de seguros para pequeñas empresas. La personalización ofrecida por algunos productos de insurtech como Insureon crea oportunidades para que grandes empresas y startups ofrezcan pólizas para pequeñas empresas que cubran sus necesidades únicas.

Gestión de Reclamos

Insurtech ha fortalecido la conexión entre asegurador y asegurado. Un área en la que esto es muy evidente es el procesamiento y gestión de reclamos. Hay docenas de aplicaciones de gestión de reclamos que mejoran el manejo de reclamos de la industria de seguros.

Estas aplicaciones aumentan la eficiencia y velocidad con la que las compañías pueden manejar los reclamos que reciben. Hay una serie de aplicaciones de software de gestión de reclamos impulsadas por IA que automatizan al menos una parte del proceso de reclamos. Estas aplicaciones a menudo toman la forma de un chatbot para que los titulares de pólizas lo usen cuando buscan presentar un reclamo. El chatbot puede verificar los detalles de la póliza, ejecutar el reclamo a través de un algoritmo de detección de fraude y contactar al banco con instrucciones para enviar el pago de reembolso.

Por ejemplo, un titular de póliza de seguro de auto tiene un accidente. Puede abrir su aplicación, tomar fotos del accidente y enviar su reclamo directamente a través de la aplicación. Los algoritmos de detección de fraude clasificarán el reclamo y comenzarán a procesarlo. Los reclamos pueden ser procesados en tan solo tres segundos.

Aplicaciones de Seguros Orientadas al Cliente

El software de insurtech también puede proporcionar aplicaciones accesibles y fáciles de usar para los clientes que los titulares de pólizas pueden usar para presentar y gestionar sus reclamos. Esto elimina parte del estrés de lo que puede ser un proceso desalentador. Otro desarrollo positivo ofrecido por algunas aplicaciones de insurtech es la tecnología de reconocimiento facial impulsada por IA. Esta tecnología está integrada en el portal de reclamos del cliente dentro de estas aplicaciones de seguros y se utiliza para verificar la identidad de un individuo que presenta un reclamo. Esto reduce la cantidad de tiempo necesario para procesar el reclamo y emitir el pago al creador del reclamo.

El aumento de la facilidad de interacción, las mejoras en la eficiencia del procesamiento de reclamos y la mejora en la precisión hacen que los clientes estén más satisfechos en general. Los reclamos de seguros se procesan durante tiempos difíciles para los titulares de pólizas. Crear un proceso sin dolores de cabeza para recibir el reembolso es un gran beneficio para la industria de seguros en su conjunto.

Tendencias de la Industria de Seguros

La industria de seguros está experimentando una transformación digital de gran magnitud. La cantidad de financiación otorgada a las compañías de insurtech ha explotado en los últimos años, de alrededor de 270 millones de dólares en todo 2013, a más de 1.7 mil millones de dólares solo en la primera mitad de 2018.

El aumento en la financiación es indicativo del enorme aumento en la popularidad de insurtech a medida que la industria ha reconocido el enorme potencial que presenta la tecnología. Desde el procesamiento y gestión de reclamos hasta chatbots impulsados por IA orientados al cliente, hay muchas maneras para que las compañías de seguros aprovechen la tecnología para volverse más eficientes y efectivas.

Las aplicaciones futuras pueden incluir la integración de políticas dispares en una sola plataforma y la creación de productos para microeventos como el préstamo del coche de alguien. El potencial de ahorro de costos y una mejora en la eficiencia es fantástico y continuará aumentando los números de inversión para insurtech.

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